课程背景：

零售信贷业务作为银行信贷业务的重要组成部分，近年实现了快速增长。然而，零售信贷业务的增长也带来了风险的逐渐显现，同时银行机构也不断发生违法违规案件，个别金融从业人员漠视监管制度，导致内控防线层层失守，严重影响银行业健康发展，给银行业金融机构的信誉和社会形象带来了不利影响。

面对当前形势，商业银行一方面需要切实加强内部管理，加强员工风险合规及案件防控教育；另一方面，更应提升员工在贷款操作中识别风险、防控风险、经营风险的能力，把风控的防线建立在业务操作的每个环节当中，从而保证银行零售信贷业务的稳健发展。

课程收益：

● 讲解合规文化和信贷理念的知识，让学员树立底线思维，掌握统一均衡的发展观念。

● **30个具体案例的精讲，横向剖析30个高风险环节的风险防控，提升学员风险认知。

● 着力增强零售信贷从业人员的风险意识，促使学员们在业务操作中主动防控风险

● **提高风险识别能力，确保贷款业务全流程高质量运行，降低潜在风险。

● **增强学员们的专业能力，助力实现有效应对和化解风险，推动业务稳健发展。

课程时间：2天，每天6小时

课程对象：银行零售客户经理、信贷人员、风险条线人员、各支行负责人

课程方式：案例分享、现场分析、激发共鸣、形成意识

课程特点：

● 案例丰富、易学易懂

● 结合讲师多年实操经验，内容具体，针对性强

● 讲解生动，老师提出问题、带领学员思考解决问题的方法

课程大纲

**讲：零售信贷合规文化和发展理念

一、塑造正确的合规文化

1. 依法合规的红线不可触碰

2. 风险控制的底线不可逾越

3. 尽职免责的绿线不可虚设

二、统一均衡的发展理念

1. 有所为有所不为

2. 业务与风控的双轮驱动

3. 坚持原则、有度变通

4. 价值导向、长效考核

5. 团队专业、管理精细

第二讲：贷前主要风险点案例精讲

一、客户选择与定位

1. 切忌只做大户

案例：某银行支行经营性贷款结构不合理、户均过高案例

解析：抓大放小---垒大户

2. 树立批量思维

案例：某银行支行客户经理缺乏批量营销思维、各自为战案例

解析：单打独斗---缺乏批量思维

3. 好行业不一定都是好客户

案例：某支行对优质行业中的差客户甄别失误造成风险

解析：好行业中的差客户---“独具慧眼”

4. 优质企业中的单一客户风险防范

案例：某支行对公积金类优质客群中的涉赌客户把关不严造成风险

解析：好班级里的劣等生---背调不准

二、实地调查与资料验证

1. 客户信息需要验证

案例：某支行客户经理贷前调查不严谨造成客户资料出现真实性问题

解析1：客户说的都是对的---轻信客户一面之词

解析2：客户给的都是真的---核实验证无为无效

2. 产品与客户的结合是风险管理的**步

案例：某支行客户经理为完成指标错配客户

解析：为“做”业务而配客户---削足适履拉郎配

3. 避免KPI考核的负面效应

案例：某支行客户经理未完成考核任务资料作假造成风险

解析：选择性核实、精准性忽略---配合客户“作假”

4. 既要投又要管

案例：某客户经理重放轻管不完成贷后管理动作造成预警不及时

解析：投放、投放、投放---放了就不管

5. 重规则轻小利

案例：某客户经理收受客户红包，尽调未尽职

解析：收受客户小恩小惠---尽调差不多就得了

6. 非财务因素至关重要

案例：某银行贷前调查、审查均为获取客户涉毒信息造成贷款风险

解析：特殊信息获取缺失---黄赌毒、涉诉涉刑

7. 高评高贷必定带来高风险

案例：某银行评估机构出具不符合实际的评估报告，造成押品风险

解析：押品价值重大偏差---评估机构估值与自身估值

三、渠道（场景）准入与管理

1. 渠道资源不能个人化

案例：某银行客户经理与渠道配合作假案例

解析：渠道准入划地盘---我的渠道我做主

2. 擦亮眼选合作伙伴

案例：某渠道多级代理多重造假案例

解析：渠道运作无底线---多级代理假大空

3. 准入后常重检

案例：某按揭开发商批量假按揭案例

解析：渠道风险看不见---烂尾、假按揭

4. 发现问题早处理

案例：某支行对二手房合作中介违规收费问题处理不及时造成风险

解析：渠道退出不及时---拖延导致问题

第三讲：贷中主要风险点案例精讲

1. 业务须正本清源

案例：某银行自制假按揭业务案例

解析：做产品“心术不正”---绕权限、套规则

2. 贷款本金安全性是**位的

案例：某支行为“假”私行客户发放信用贷款造成风险

解析：产品要素错配客户---以贷引存

3. 贷款合理性是审批**要务

案例：某银行贷中审查未严格审查贷款合理性造成风险

解析：审查审批不审慎---多头借贷、杠杆过高

4. 规定动作无条件执行

案例解析：某银行审查人员审查把关出偏差---不合理、不合规

案例解析：某银行放款审核人员放款审核未到位---不严格执行放款条件

案例解析：某银行放款审核人员对受托支付不执行---突破自主支付上限

案例解析：某银行押品管理元押品管理存漏洞---专人专岗不专心

案例解析：某支行对增信核保违规操作---未双人核保

第四讲：贷后主要风险点案例精讲

1. 贷后管理动作须按时按量执行

案例：列举某银行风险管理部贷后管理专项检查中发现的系列问题

解析1：贷后动作不执行---不闻不问

解析2：重大预警未及时---管了等于没管

解析3：押品变化未了解---贬值或损毁

解析4：档案移交有缺失---造成法律风险

2. 专业能力和高效执行化解风险

案例：某支行客户经理对失联客户束手无策

解析：逾期催收无作为---不会找人找财产、偏重外部

案例：某银行资产保全部对某大额房抵类贷款处置不及时造成损失

解析：处置资产误战机---冰棍融化、他行抢先