在整体经济环境不佳、监管环境日趋严格、银行经营压力不断增大的背景下，曾经高歌猛进的零售信贷资产业务，逐渐面临“资产荒”和“高风险”的双杀局面。面对当前困局，如何管控零售信贷风险，如何在零售信贷流程中做到按规定动作执行，如何在业务开展中做好零售信贷全流程风险控制，是摆在银行经管层、业务部门、风控部门、支行长尤其是客户经理面前的一大难题。

风险管控水平的高低反映的是一家银行的核心能力，但离开业务谈风险控制，均为纸上谈兵。本课程从实务的角度，立足于实战。同时将业务营销和风控结合起来，意在提升学员识别风险、平衡业务和风险、管理风险的能力，从而实现零售信贷业务的稳健发展。

课程收益：

● 萃取实战经验中的四大风险类别，提升学员在零售信贷业务全流程管理中的风险管理能力。

● **将零售信贷风险落实到实际营销步骤和案例中，让学员在实战中掌握风险控制的技巧，增强从业人员的实战能力。

● **深度剖析信贷文化和风控策略，让从业人员知其然和知其所以然，提升从业人员平衡业务和风险、管理风险的能力。

● 借助丰富的信贷流程案例分析，促进学员当场消化所学知识，提升应用能力。

课程时间：1天，6小时/天

课程对象：客户经理、支行负责人等相关人员

课程方式：实操经验分享 问题分析 实操指导 案例分析等

课程特色：立足于指导实际操作和解决难点和痛点，依托自身多年的银行零售信贷经验和管理经验，因地制宜的给出零售信贷风险管理管理的指导意见，共同找到解决问题的方法。

**讲：零售信贷文化和风险策略

一、信贷文化的形成和作用

1. 信贷文化的形成

1）股东的要求

2）业务发展重点

3）银行发展阶段的要求

4）员工总体构成

5）银行企业文化建设

2. 信贷文化的作用

1）指引和约束作用

2）对制度的补充作用

二、零售信贷业务风险策略

1、用正确的理念指导风险管理工作

1）。业务驱动和风控驱动

2）。有所为有所不为

3）。稳健经营是制胜法宝

二、以专精的能力提升风险管理水平

1）。专业化的团队

2）。精细化的管理

3）。注重能力建设和提升

三、让有度的变通赋予风险管理活力

1）。风险管理中的刚性原则

2）。风险管理中的规定动作和自选动作

3）。业务实践中可变通的环节

四、用协同的分工形成风险管理合力

1）“本位主义”要坚持--在其位谋其政

2）“协同融合”要倡导--风险要助推业务、业务要先控风险

五、用均衡的考核激发风险管理价值

1）、所有岗位都应遵循价值导向

2） 、均衡考核的机制建设是确保业控结合的关键

六、以动态的监测实现风险管理自律

1）。业务和客户的动态检测

2）。有效识别和及时预警风险

3）。 全面动态管理信贷资产，进退有致

第二讲：零售信贷业务主要风险解析

一、真实性风险

1. 借款人主体真实性

2. 业务真实性：交易、贷款用途等

3. 借款人还款能力、还款意愿的真实性

4. 所提供资料的真实性

二、操作类风险

1. 合同文本类

2. 资料审核类

3. 支付类

三、市场风险

1、担保物价格波动风险

2. 借款主体经营风险

3. 合作渠道风险

五、主要合规及法律风险

1. 道德风险

2. 政策法规风险

3.声誉风险

第三讲：零售信贷业务实业务之客户画像案例分析

一、案例分析：家庭经营贷款客户画像

案例1：农户贷款 - 夫妻共同经营农家乐，收入来源多样，如何评估其还款能力？

案例2：个体工商户贷款 - 从事服装批发业务，资金周转频繁，如何判断其经营风险？

案例3：家庭作坊贷款 - 家族传承的手工艺品制作，无完善财务记录，如何评估其经营状况？

二、案例分析：小微企业贷款客户画像

案例1：科技型小微企业 - 研发投入大，轻资产运营，如何评估其成长性与风险？

案例2：餐饮连锁企业 - 门店众多，现金流波动大，如何评估其经营稳定性与偿债能力？

案例3：制造业小微企业 - 订单依赖性强，应收账款高，如何评估其运营风险与资金周转能力？

三、案例分析：个人消费贷款客户画像

案例1：购房贷款 - 首付比例低，收入不稳定，如何评估其还款能力与风险？

案例2：汽车贷款 - 购车目的不明确，负债较高，如何判断其还款意愿与风险？

案例3：个人信用贷款 - 消费习惯不理性，征信记录不良，如何评估其信用风险与还款能力？

第四讲、零售信贷业务营销中主要风险

1. 客户选择风险

1）客群选择风险

2）单一客户选择风险

案例分析：某金融机构经营单位，因客户选择偏差出现大面积风险

2. 抵押物风险

1）婚姻关系中的抵押物

2）二押抵押物

3）抵押物居住权和唯一住房

案例分析：某银行因抵押类贷款抵押物价值的波动出现风险

3. 客户的非财务风险

1）黄赌毒

2）涉刑涉诉

案例分析：某银行1000万元个人经营性抵押贷款无法收回案例

4. 渠道风险

1）多级代理下的资料作假

2）中介勾结下的AB贷

案例分析：某银行因缺失渠道（场景）管理造成风险

5. 重要岗位案防风险

1）客户经理道德风险

2）多岗位结合道德风险

案例分析：某银行客户经理伪造客户资料、抵押手续案件