课程背景：

在整体经济环境不佳、监管环境日趋严格、银行经营压力不断增大的背景下，曾经高歌猛进的零售（消费）信贷资产业务，逐渐面临“资产荒”和“高风险”的双杀局面。面对当前困局，如何识别零售（消费）信贷风险，如何在识别风险后防范风险，如何有效运用清收策略和技巧、如何运用司法手段化解信贷风险，是摆在银行经管层、业务部门、风控部门、支行长尤其是客户经理面前的一大难题。

全流程风险识别水平的高低反映的是一家银行的核心能力。本课程从实务的角度，立足于贷款各环节的风险识别，将风险识别的要点融入到贷前、贷中、贷后管理的各个环节，并和学员们一同学习逾期贷款和不良贷款的催收实务，从而提升学员识别风险、化解风险的能力，**终实现零售信贷业务的稳健发展。

课程收益：

● 萃取实战经验中的四大风险类别，提升学员在零售信贷业务全流程管理中的风险识别能力。

● 全面讲解零售信贷全流程中规定动作，将风险识别的要点融入到贷前、贷中、贷后管理的各个环节中，提升学员识别能力。

● **深度学习逾期贷款和不良贷款清收实务，，提升从业人员化解风险的能力。

● 借助丰富的消费信贷实务案例分析，促进学员当场消化所学知识，提升应用能力。

课程时间：1天，6小时/天

课程对象：客户经理、审查审批人员、支行负责人等相关人员

课程方式：实操经验分享 问题分析 实操指导 案例分析等

课程特色：立足于指导实际操作和解决难点和痛点，依托自身多年的银行零售信贷经验和管理经验，因地制宜的给出零售信贷全流程中识别风险的指导意见，提升学员能力。**清收实务的讲解和分享，共同找到化解当前风险的方法

课程大纲

**讲：消费信贷业务主要风险解析

一、真实性风险

1. 借款人主体真实性

2. 业务真实性：交易、贷款用途等

3. 借款人还款能力、还款意愿的真实性

4. 所提供资料的真实性

二、操作类风险

1. 合同文本类

2. 资料审核类

3. 支付类

三、担保风险

1. 担保（质押）物风险

2. 担保人风险

四、市场风险

1. 价格波动风险

2. 借款主体经营风险

3. 合作渠道风险

五、主要合规及法律风险

1. 道德风险

2. 政策法规风险

3. 程序类风险

4. 声誉风险

第二讲：消费信贷业务全流程风险识别要点

一、贷前调查中的风险识别

1. 申请受理与背调

2. 资料审阅

3. 实地调查

4. 交叉验证

5. 数字化验证

6. 调查结论

1）基本情况

2）财务状况

3）信誉状况

4）担保情况

5）结论报告

二、贷款审查和审批中的风险识别

1. 真实性审查

2. 业务合理性评估

3. 合规性审查

4. 佐证资料审查

5. 额度审查和审批

6. 放款条件的设置

三、贷后管理中的风险识别

1. 逾期贷款出现前10大预警信号

2. 贷后检查中的风险识别

第三讲：消费信贷逾期贷款的清收方法和技巧

一、消费信贷逾期贷款的管理理念和原则

1. 逾期贷款的管理理念

1）集中管理的理念

2）或可迁徙的理念

3）快速介入的理念

2. 逾期贷款的清收原则

1）及时性原则

2）渐进式原则

3）分类管理原则

4）记录留存原则

二、消费信贷逾期贷款的清收方法和技巧

1. 逾期贷款清收的流程和方法

1）逾期前期：电话提示、短信提醒

2）逾期早期：发催收通知、电话催收、贷款重组

3）逾期中期：贷款转出、上门催收、协商处置抵押物

4）逾期中后期：密集上门、收集证据、摸底财产

5）逾期后期：委外催收、司法调解、准备诉讼

案例分析：某银行对单笔大额消费贷款清收过程解析

2. 消费逾期贷款清收的技巧

1）优势心态，掌握主动

2）态度强势，消除幻想

3）明确危害，公情催收

4）把握时机，保持压力

案例分析：某银行对不同的按揭贷款客户清收的过程解析

第四讲：消费信贷不良资产清收、处置中的司法实务

一、不良资产清收中的司法方法运用

1. 保全类方法：诉前、诉讼保全

2. 诉讼类方法：诉讼、民事调解

3. 调解类方法：司法调解、支付令

4. 执行类方法：赋强公证、执行和解、执行拍卖

二、不良资产清收中的财产线索获取

1. 可以用于清收或执行的财产范围

1）动产与不动产（含公积金、商业保险）

2）财产性权利

3）夫妻或家庭财产中的部分

4）唯一住房的相关执行原则

2. 获取借款人财产线索的主要方向

1）未诉讼：央行征信信息、不动产产调、车管所、转账记录

2）已诉讼未执行：已联网的各类信息--法院查扣系统

3）已执行：查扣系统、转移财产线索、公安经侦、第三方债务

3. 实操中的注意事项

1）早发现、早介入、早处置

2）合法性和保密性原则

三、不良资产执行程序中的注意事项

1. 加快执行程序的注意事项

1）强制执行公证

2）执行和解

3）腾房与移交

4）文书送达

5）司法评估的三种方式：询价、评估、议价

2. 防范借款人拖延时间的应对方法

1）债务人提出执行异议

2）评估价格异议

3）腾房时间拖延

4）长期租赁阻扰

3. 影响拍卖成交的主要因素

1）辅拍机构

2）房产中介

3）拍后缴税

4）唯一住房

5）抵押顺序

四、不良资产的核销和转让

核销类政策

1）解读《核销贷款管理办法》——核销条件、核销范围、核销流程

2）《金融企业呆帐核销管理办法》

关于国家专业银行建立贷款呆帐准备金的暂行规定》

打包转让处置政策

1）原银保监会关于个人贷款打包转让的试点文件

2）不能打包转让的贷款类型（禁止转让和可单独转让）

单笔转让的要点

五、具体业务风险案例解析

1. 抓到篮子里都是菜——避免客户选择出现偏差

案例分析：某金融机构经营单位，因客户选择偏差出现大面积风险

2. 抵押是万能的——避免只关注抵押物信息、忽略客户流动性

案例分析：某银行因抵押类贷款抵押物价值的波动出现风险

3. 客户的非财务因素无关紧要——避免客户信息调查不充分造成误判

案例分析：某银行1000万元个人经营性抵押贷款无法收回案例

4. 渠道永远是对的——避免出现渠道风险

案例分析：某银行因缺失渠道（场景）管理造成风险

5. 没有风险意识是**大的风险——缺少风险管理意识

案例分析：某银行多个岗位缺乏风险意识的案例

6. 道德风险应防患于未然——避免标准化流程中的重要岗位风险

案例分析：某银行客户经理伪造客户资料、抵押手续案件