【课程时长】

本课程时长为两天，可根据时间调配内容

【课程大纲】

**部分 信贷业务法律法规概述及风险成因

一、信贷业务**大的风险是什么？——不良贷款

思考：信贷业务**大的风险——贷款为何收不回？ （先引出问题，后面解析）

1、为什么不还？有哪些风险因素？——还款意愿和还款能力

2、为什么会发生诉讼？——有哪些清收方式？效果如何？

3、诉讼能打赢官司吗？有哪些风险因素？——合同效力、有无证据和证据效力、诉讼时效和担保期间等。

4、打赢官司能拿到钱吗？有哪些风险因素？——有无财产可供执行？能否执行？担保权与其它权利是否冲突？有无行使合同权利？

二、信贷业务法律法规及其与信贷业务的关系——法律法规与信贷业务相融合

信贷风险的本质是合同风险！——借款合同、担保合同

《民法典》合同编是信贷这棵“树”的主干，总则编、物权编、婚姻家庭编、继承编、人格权编、侵权责任编等法律法规是支干，是信贷业务和不良贷款形成的影响因素。

《民法典》及其《司法解释》就是防范上述这些法律风险的！！！

第二部分 《民法典司法解释》解读（对比《九民纪要》讲解，有新变化 ）

**高法院《关于适用<民法典>物权编的解释（一）》解读

（自2021年1月1日起施行）

一、物权的真实权利人主张物权的适用规则及对抵押权的影响

案例分析：第三人主张所有权，抵押权受影响

二、银行如何应对上述风险？  

三、预告登记中“债权消灭”的认定范围

四、预告抵押登记的效力规则及风险防范  

案例分析：抵押预告登记=抵押登记吗？

四、船舶、航空器和机动车等所有权转让的对抗效力规则——如何认定“善意”

五、新增民事执行措施的类型——变卖成交裁定书，拍卖、变卖、以物抵债

六、物权善意取得的认定及适用规则

案例分析：抵押权VS所有权，谁会赢？

**高法院《关于适用<民法典>有关担保制度的解释》解读

（自2021年1月1日起施行）

一、一般规定

二、明确独立担保条款无效

三、担保责任大于主债务部分的约定无效，

四、机关法人、村（居）民委员会担保的效力认定

五、学校、幼儿园、医疗机构、养老机构等提供担保的效力认定

案例分析：私营医院、学校、幼儿园的财产能设定抵押吗？

六、统一了非上市公司越权担保规则的裁判尺度

1、区分缔约时相对人是否善意来认定越权代表行为的效力。

2、强调相对人负有形式审查义务，并**考察相对人是否履行了形式

审查义务进而认定其是否构成善意。

3、列明了相对人豁免审查决议的情形，将豁免审查决议的情形缩减为三种。

4、关于越权担保的民事责任的认定问题。

案例分析：某银行接受越权担保是否构成“善意”？能否胜诉？

七、登记的**高债权额与当事人约定的**高债权额不一致的认定规则——登记为准

案例分析：**高本金余额与**高债权余额，优先受偿权怎么算？

八、明确了共同担保情况下担保人的代位权及追偿权

九、抵押权标的物范围和不动产抵押的几项特别规定

1、抵押权及于从物及添附物

2、以违法违章建筑设定抵押的，抵押合同无效

3、划拨土地及地上房屋可以设定抵押，变价时需先补缴土地出让金

4、房地分别抵押的，未抵押财产视为一并抵押

案例分析：权利冲突，狭路相逢勇者胜？

二审争议焦点：（1）抵押权能否对抗建设工程款优先受偿权？

（2）建设工程优先权能否及于土地使用权？

十、预售商品房办理首次登记后，抵押预告登记即具抵押权设立的法律效果——新设规则

十一、以监管人受债权人还是出质人委托监管质物，确定质物是否交付，从而判断质权是否设立

1、质权是否有效设立及设立时间。

2、监管人的责任承担问题。

案例分析：银行未尽职审查担保物真实性，是否担责？

十二、让与担保的合同效力与实现方式

1、事前归属型让与担保条款无效。

2、肯定清算性让与担保条款的效力。

3、股权让与担保情形下，作为名义股东的债权人无需承担股东出资义务及相关责任

**高法院《关于适用<民法典>时间效力的若干规定》

（自2021年1月1日起施行）

一、《时间效力规定》之于《民法典》施行：明确规则，指导适用

二、《时间效力规定》之主要内容：一般原则、溯及适用与衔接适用

（一）一般原则

1、有利溯及。

2、填白规定溯及。

3、新增具体规则可作裁判说理。

（二）溯及适用。

1、有利溯及

（1）流押条款

（2）合同效力规定

（3）格式条款效力

2、填白规定溯及，是指在旧法无规定，而《民法典》新增规定时，《民法典》溯及适用。

（1）以诉讼方式解除合同

（2）请求终止合同

（3）保理合同

（4）合同履行争议

（5）优先承租权

三、《时间效力规定》适用的难点与争议

1、持续性法律事实的理解

2、溯及适用与衔接适用的关系

3、有利溯及的判断

4、新增具体规则的裁判说理

第三部分 信贷业务法律风险防范——合同环节与信贷流程相对应，体系化地学习，让学员知道在哪个环节要防范哪些风险

一、合同的签订、成立和效力——贷前调查

（一）委托代理中的风险防范

案例分析：保证人脱保为哪般？授权委托存风险！

（二）合同主体错误导致的合同效力风险

案例分析：张冠李戴致脱保，贷款难收成损失

案例分析：骗子拿“空罐”做质押，银行被骗贷600万元

二、合同的权利义务——贷时审查

（一）“借新还旧”业务中抵押未重新登记的担保效力风险防范

案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！

（二）质押权与债权转让的冲突规则与风险防范

案例分析：应收账款质押后债权转让，质权能否实现？

（三）抵押期间抵押物转让的规则适用风险

案例分析：抵押物转让改变用途，银行是否有权提前收贷？

（四）实现合同债权的顺序规则适用风险——提前约定是关键，如何约定才有效？

案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？——约定与操作的核心要点

（五）格式合同的适用规则与风险防范——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务

1、银行的提示说明义务——给出提示说明的方法

2、格式条款被认定无效的情形

案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则——很多银行掉进格式条款的“坑”里了！

3、格式条款的不利解释规则适用风险

案例分析：逾期利息是否计收复利，理解不同银行未获支持

综合案例分析：格式条款未释明，放弃抵押权，保证人担责否？

（六）保理合同法律适用规则（民法典新增典型有名合同）

案例分析：一个案例引出十个问题解读保理合同

问题讨论：

1、甲丙之间合同的性质？存在何种法律关系？

2、保理业务对双方各有什么好处？

3、保理的应收账款有哪些？银行适用哪一项？

4、应审查应收账款的哪些方面？如何审查？

5、保理分哪些类型和方式？银行应如何选择？

6、债权转让后，谁来通知债务人？如何通知？

7、保理人如何主张权利？超出的收益应否返还？

8、应收账款债务人与债权人虚构应收账款，并以不存在真实交易为由提出抗辩，对银行有何影响？

9、债务人收到应收账款转让通知后，基础交易合同变更或终止的，对银行有何影响？

10、应收账款债权人就同一应收账款订立多个保理合同，多个保理人主张权利时，受偿顺序如何确定？

三、合同的履行——贷后管理——证据！证据！证据！

（一）**高额抵押合同中债权余额的确认规则与风险防范

案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？

（二）不安抗辩权——行权不当，履行受损

案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？

四、合同权利的救济策略——不良贷款催收

第四部分 不良清收技巧策略实务

一、不良清收的基本策略

二、高效清收三原则

（一）TIME原则：主动及时，不等不靠。

（二）SKILL原则：技巧、技能、方法

（三）PRESS原则：充分利用贷户在乎的人和在乎的事施加压力。

案例分析：找准痛点施压，贷款清收重组

三、让客户认知违约成本，增强还款意愿和还款能力——贷户为何敢于违约不还贷款，违约成本影响还款意愿，还款意愿影响还款能力！

四、沟通谈判的技巧策略——实例讲解

五、制胜的武器——行使合同权利清收

（一）行使抵销权

案例分析：近水楼台先得月

（二）行使代位权

案例分析：乾隆讨债

（三）行使撤销权

案例分析：

六、借助司法力量清收——时效、证据、程序

（一）维护期间时效，莫让权利“睡觉”——期间时效风险大！

1、诉讼时效的适用规则风险防范

案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利——败诉！

案例分析:银行中断诉讼时效的方式不当——败诉！——债务人下落不明时公告送达的条件

2、保证期间——合同编——重点：不要让保证方式被推定为一般保证！！！

（1）保证方式的新规定——一“要”一“不要”

（2）保证期间的新规定——就轻不就重

（3）在保证期间适用上存在的误区和风险

3、保证诉讼时效

案例分析：时效已过，补签送达通知书有效吗？

4、抵押权的行使期间——民法典和《九民纪要》

案例分析：银行奇葩操作，能否胜诉抵押人？

5、如何解决送达难问题——送达确认书范本

（二）司法“轻骑兵”——提升清收效率

1、申请支付令

2、公证转执行

3、特别程序实现担保物权

七、诉讼执行和沟通谈判综合运用，提升清收效能——两者不是互相冲突排斥的！

案例分析：借助诉讼找到人，沟通谈判促成效

注：以上内容为正课内容，课上还会穿插小案例。在案例剖析中举一反三、融汇贯通，加入与之关联的法律知识和实践操作内容，内容可根据需求作适当调整。