【课程收益】

学员系统学习掌握《民法典》及其司法解释、《九民纪要》等**新法律法规及司法实践裁判观点，以案说法，识别信贷及担保中的风险点，充分运用法律规则防范法律风险，掌握风险防范的方法和工具，提高信贷资产质量。

【课程大纲】

**部分 内控合规的基本内涵

第二部分 信贷风险的基本内涵

第三部分 信贷业务操作风险控制及案例分析

一、信贷业务**大的风险是什么？——不良贷款

思考：信贷业务**大的风险——贷款为何收不回？ （先引出问题，后面解析）

1、为什么不还？有哪些风险因素？——还款意愿和还款能力

2、为什么会发生诉讼？——有哪些清收方式？效果如何？

3、诉讼能打赢官司吗？有哪些风险因素？——合同效力、有无证据和证据效力、诉讼时效和担保期间等。

4、打赢官司能拿到钱吗？有哪些风险因素？——有无财产可供执行？能否执行？担保权与其它权利是否冲突？有无行使合同权利？

学好《民法典》就有利于防范上述这些法律风险！！！

法律适用关系：《民法典》、《九民纪要》、**高法院《关于适用《民法典》物权编的解释（一）》（简称《物权解释》）（自2021年1月1日起施行）、**高法院《关于适用《民法典》有关担保制度的解释》（简称《担保解释》）（自2021年1月1日起施行）。

二、抵押担保的风险控制

1、抵押权与在建工程价款优先受偿权的冲突规则与风险防范

案例分析：权利冲突，狭路相逢勇者胜？ ——《民法典》

争议焦点：（1）抵押权能否对抗建设工程款优先受偿权？

（2）建设工程优先权能否及于土地使用权？

案例启示：银行三次败诉、抵押权丧失的原因与防范对策

2、预告抵押登记与正式抵押登记的适用风险——《民法典》、《担保解释》

案例分析：预告抵押登记=抵押登记吗？

3、抵押与质押担保方式的适用范围及效力风险——抵质押物的权属、价值及变现的可行性——《民法典》、《担保解释》

（1）抵押物和质押物（权利）的范围及设立规则——《民法典》

（2）动产浮动抵押的适用风险

案例分析：张冠李戴致脱保，贷款难收成损失

案例分析：私营医院、学校、幼儿园的财产能设定抵押吗？

4、“借新还旧”业务中抵押未重新登记的担保效力风险防范——《九民纪要》

案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！

5、抵押权与租赁权的冲突规则与风险防范——《民法典》、《物权解释》

案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？

问题讨论

（1）法律对租赁权有何特殊规定？

（2）抵押权和租赁权谁优先？

（3）本案中为何会出现租赁在先的情况？

（4）该银行的抵押物能否顺利处置变现？

（5）银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？

（6）银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？

抵押时不存在租赁的，如何防范？

抵押时已有租赁的，如何防范?

抵押后对外租赁，如何处置？——用途风险、价值评估、防范措施

（7）第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略

注：在此给出具体的防范方法，提前约定！

6、抵押期间抵押物转让的规则适用风险——《民法典》

案例分析：抵押物转让改变用途，银行是否有权提前收贷？

7、**高额抵押合同债权担保范围的确定规则——《民法典》、《九民纪要》、《担保解释》

案例分析：**高本金余额与**高债权余额，优先受偿权怎么算？

8、**高额抵押合同中债权余额的确认规则与风险防范——《民法典》

案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？

9、抵押权的行使期间——民法典和《九民纪要》

案例分析：银行奇葩操作，能否胜诉抵押人？

不安抗辩权——行权不当，履行受损——《民法典》

案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？

10、保证金质押相关法律风险——《民法典》、《担保解释》            

（1）保证金质押的性质？动产质押还是权利质押？            

（2）保证金质押生效的核心条件——特定化 移交占有            

（3）保证金保证金质押账户的金额是否能浮动？    

（4）银行能否**直接扣划的方式行使保证金质权？

案例分析：骗子拿“空罐”做质押，银行被骗贷600万元

案例分析：银行未尽职审查担保物真实性，是否担责？——《担保解释》

11、质押权与债权转让的冲突规则与风险防范——《民法典》

案例分析：应收账款质押后债权转让，质权能否实现？

三、保证担保的风险控制

1、一般规定

2、明确独立担保条款无效

3、担保责任大于主债务部分的约定无效，

4、机关法人、村（居）民委员会担保的效力认定

5、统一了非上市公司越权担保规则的裁判尺度

（1）区分缔约时相对人是否善意来认定越权代表行为的效力。

（2）强调相对人负有形式审查义务，并**考察相对人是否履行了形式审查义务进而认定其是否构成善意。

（3）列明了相对人豁免审查决议的情形，将豁免审查决议的情形缩减为三种。

（4）关于越权担保的民事责任的认定问题。

案例分析：某银行接受越权担保是否构成“善意”？能否胜诉？

2、保证期间——合同编——重点：不要让保证方式被推定为一般保证！！！

（1）保证方式的新规定——一“要”一“不要”

（2）保证期间的新规定——就轻不就重

（3）在保证期间适用上存在的误区和风险

3、保证诉讼时效

案例分析：时效已过，补签送达通知书有效吗？

第四部分 信贷风险案例分析

一、实现合同债权的顺序规则适用风险——提前约定是关键，如何约定才有效？——《民法典》

案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？——约定与操作的核心要点

二、格式条款的适用规则与风险防范——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务——《民法典》

1、银行的提示说明义务——给出提示说明的方法

2、格式条款被认定无效的情形

案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则——很多银行掉进格式条款的“坑”里了！

3、格式条款的不利解释规则适用风险

案例分析：格式条款未释明，放弃抵押权，保证人担责否？

三、不安抗辩权——行权不当，履行受损——《民法典》

案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？

四、维护期间时效，莫让权利“睡觉”——期间时效风险大！——《民法典》、《九民纪要》

1、诉讼时效的适用规则风险防范

案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内向保证人主张权利——败诉！

案例分析:银行中断诉讼时效的方式不当——败诉！——债务人下落不明时公告送达的条件

5、如何解决送达难问题——送达确认书范本

注：以上内容为正课内容，课上还会穿插小案例。在案例剖析中举一反三、融汇贯通，加入与之关联的法律知识和实践操作内容，内容可根据需求作适当调整。