【课程收益】

学员系统学习掌握《民法典》、《九民纪要》等**新法律法规及司法实践裁判观点，以案说法，识别信贷业务中的法律风险点，充分运用法律规则防范法律风险，掌握风险防范的方法和工具，提高信贷资产质量。

【课程大纲】

**部分 信贷业务法律法规概述及风险成因

一、信贷业务**大的风险是什么？——不良贷款

思考：信贷业务**大的风险——贷款为何收不回？ （先引出问题，后面解析）

1、为什么不还？有哪些风险因素？——还款意愿和还款能力

2、为什么会发生诉讼？——有哪些清收方式？效果如何？

3、诉讼能打赢官司吗？有哪些风险因素？——合同效力、有无证据和证据效力、诉讼时效和担保期间等。

4、打赢官司能拿到钱吗？有哪些风险因素？——有无财产可供执行？能否执行？担保权与其它权利是否冲突？有无行使合同权利？

二、信贷业务法律法规及其与信贷业务的关系——法律法规与信贷业务相融合

信贷风险的本质是合同风险！——借款合同、担保合同

《民法典》合同编是信贷这棵“树”的主干，总则编、物权编、婚姻家庭编、继承编、人格权编、侵权责任编等法律法规是支干，是信贷业务和不良贷款形成的影响因素。

学好《民法典》就有利于防范上述这些法律风险！！！

三、《民法典》、《民法典》相关司法解释和《九民纪要》及其适用关系

四、法律风险与法律责任——民事损失、行政处罚和刑事责任

案例分析：权利冲突，狭路相逢勇者胜？

二审争议焦点：（1）抵押权能否对抗建设工程款优先受偿权？

（2）建设工程优先权能否及于土地使用权？

案例启示：银行三次败诉、抵押权丧失的原因与防范对策——抵押权与在建工程价款优先受偿权的冲突规则与风险防范

第二部分 信贷与合同环节法律风险点及防范——合同环节与信贷流程相对应，体系化地学习，让学员知道在哪个环节要防范哪些风险

一、合同的签订、成立和效力——贷前调查

（一）公司法定代表人越权担保时合同效力的风险防范（民法典

和九民纪要）

案例分析：某银行接受越权担保是否构成“善意”？能否胜诉？

（二）银行构成欺诈的民事法律行为效力风险防范

案例分析：银行虚假承诺“续贷”，“过桥”方资金损失谁赔？

（三）委托代理中的风险防范

案例分析：保证人脱保为哪般？授权委托存风险！

（四）预告抵押登记与正式抵押登记的适用风险

案例分析：预告抵押登记=抵押登记吗？

（五）抵押与质押担保方式的适用范围及效力风险——抵质押物的权属、价值及变现的可行性

案例分析：张冠李戴致脱保，贷款难收成损失

案例分析：骗子拿“空罐”做质押，银行被骗贷600万元

案例分析：银行未尽职审查担保物真实性，是否担责？

案例分析：私营医院、学校、幼儿园的财产能设定抵押吗？

二、合同的权利义务——贷时审查

（一）“借新还旧”业务中抵押未重新登记的担保效力风险防范

案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！

（二）抵押权与租赁权的冲突规则与风险防范

案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？

问题讨论

1、法律对租赁权有何特殊规定？

2、抵押权和租赁权谁优先？

3、本案中为何会出现租赁在先的情况？

4、该银行的抵押物能否顺利处置变现？

5、银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？

6、银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？

（1）抵押时不存在租赁的，如何防范？

（2）抵押时已有租赁的，如何防范?

（3）抵押后对外租赁的，如何处置？——用途风险、价值评估、防范措施

7、第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略

注：在此给出具体的防范方法，提前约定！

（三）质押权与债权转让的冲突规则与风险防范

案例分析：应收账款质押后债权转让，质权能否实现？

（四）抵押期间抵押物转让的规则适用风险

案例分析：抵押物转让改变用途，银行是否有权提前收贷？

（五）**高额抵押合同债权担保范围的确定规则

案例分析：**高本金余额与**高债权余额，优先受偿权怎么算？

（六）实现合同债权的顺序规则适用风险——提前约定是关键，如何约定才有效？

案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？——约定与操作的核心要点

（七）格式合同的适用规则与风险防范——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务

1、银行的提示说明义务——给出提示说明的方法

2、格式条款被认定无效的情形

案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则——很多银行掉进格式条款的“坑”里了！

3、格式条款的不利解释规则适用风险

案例分析：逾期利息是否计收复利，理解不同银行未获支持

综合案例分析：格式条款未释明，放弃抵押权，保证人担责否？

（八）保理合同法律适用规则（民法典新增典型有名合同）

案例分析：一个案例引出十个问题解读保理合同

问题讨论：

1、甲丙之间合同的性质？存在何种法律关系？

2、保理业务对双方各有什么好处？

3、保理的应收账款有哪些？银行适用哪一项？

4、应审查应收账款的哪些方面？如何审查？

5、保理分哪些类型和方式？银行应如何选择？

6、债权转让后，谁来通知债务人？如何通知？

7、保理人如何主张权利？超出的收益应否返还？

8、应收账款债务人与债权人虚构应收账款，并以不存在真实交易为由提出抗辩，对银行有何影响？

9、债务人收到应收账款转让通知后，基础交易合同变更或终止的，对银行有何影响？

10、应收账款债权人就同一应收账款订立多个保理合同，多个保理人主张权利时，受偿顺序如何确定？

三、合同的履行——贷后管理——证据！证据！证据！

（一）贷后管理的风险防范

1、检查预警

2、催收施压——如何提升借款人的还款意愿？——以战止战，提升和告知违约成本！

（1）如果借款人违约不还款，法院有哪些惩戒措施？

（2）施加压力提升还款意愿的原因和逻辑是什么？——非诉清收和诉讼执行难选哪个？

（3）诉讼准备：证据、诉讼时效、合同权利

（二）保证金质押相关法律风险            

1、保证金质押的性质？动产质押还是权利质押？            

2、保证金质押生效的核心条件——特定化 移交占有            

3、保证金保证金质押账户的金额是否能浮动？    

4、银行能否**直接扣划的方式行使保证金质权？

（三）**高额抵押合同中债权余额的确认规则与风险防范

案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？

（四）不安抗辩权——行权不当，履行受损

案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？

四、合同权利的救济策略——贷款催收

（一）维护期间时效，莫让权利“睡觉”——期间时效风险大！

1、诉讼时效的适用规则风险防范

案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利——败诉！

案例分析:银行中断诉讼时效的方式不当——败诉！——债务人下落不明时公告送达的条件

2、保证期间——合同编——重点：不要让保证方式被推定为一般保证！！！

（1）保证方式的新规定——一“要”一“不要”

（2）保证期间的新规定——就轻不就重

（3）在保证期间适用上存在的误区和风险

3、保证诉讼时效

案例分析：时效已过，补签送达通知书有效吗？

4、抵押权的行使期间——民法典和《九民纪要》

案例分析：银行奇葩操作，能否胜诉抵押人？

5、如何解决送达难问题——送达确认书范本

（二）制胜的法宝——行使合同权利

2、抵销权——贷款清收的有效途径

案例分析：近水楼台先得月？错误行权也枉然！

3、代位权——扩大债务人的财产线索

案例分析：乾隆讨债

4、撤销权——撕下债务人逃废债务的“面具”

案例分析：财产物归原主，利于查封执行

（三）个人债务与共同债务的认定规则及风险

案例分析：夫妻一方对外负债，能否认定为夫妻共同债务？

第三部分 恪守职业道德，防范刑事风险

一、银行信贷人员容易触犯的刑法罪名——违法发放贷款罪和受

贿罪

案例分析：银行4名员工为完成考核指标违规放贷1.9亿

案例分析：金钱迷人眼，入狱醒来迟！

二、算好人生“七笔帐”，珍惜美好生活！

注：以上内容为正课内容，课上还会穿插小案例。在案例剖析中举一反三、融汇贯通，加入与之关联的法律知识和实践操作内容，内容可根据需求作适当调整。