【课程收益】

学员系统学习掌握《民法典》及其《司法解释》、《九民纪要》等**新法律法规及司法实践裁判观点，以案说法，识别信贷业务中的法律风险点，充分运用法律规则防范法律风险，掌握风险防范的方法和工具，提高信贷资产质量。

【课程时长】

本课程时长一天，可根据时间调配内容

【课程大纲】

**部分 信贷业务法律法规概述及风险成因

一、信贷业务**大的风险是什么？——不良贷款

思考：信贷业务**大的风险——贷款为何收不回？ （先引出问题，后面解析）

1、为什么不还？有哪些风险因素？——还款意愿和还款能力

2、为什么会发生诉讼？——有哪些清收方式？效果如何？

3、诉讼能打赢官司吗？有哪些风险因素？——合同效力、有无证据和证据效力、诉讼时效和担保期间等。

4、打赢官司能拿到钱吗？有哪些风险因素？——有无财产可供执行？能否执行？担保权与其它权利是否冲突？有无行使合同权利？

二、信贷业务法律法规及其与信贷业务的关系——法律法规与信贷业务相融合

信贷风险的本质是合同风险！——借款合同、担保合同

《民法典》合同编是信贷这棵“树”的主干，总则编、物权编、婚姻家庭编、继承编、人格权编、侵权责任编等法律法规是支干，是信贷业务和不良贷款形成的影响因素。

学好《民法典》就有利于防范上述这些法律风险！！！

三、《民法典》、《民法典》相关司法解释和《九民纪要》及其适用关系

四、法律风险与法律责任——民事损失、行政处罚和刑事责任

案例分析：权利冲突，狭路相逢勇者胜？

二审争议焦点：（1）抵押权能否对抗建设工程款优先受偿权？

（2）建设工程优先权能否及于土地使用权？

案例启示：银行三次败诉、抵押权丧失的原因与防范对策——抵押权与在建工程价款优先受偿权的冲突规则与风险防范

第二部分 信贷与合同环节法律风险点及防范——合同环节与信贷流程相对应，体系化地学习，让学员知道在哪个环节要防范哪些风险

一、合同的签订、成立和效力——贷前调查

（一）公司法定代表人越权担保时合同效力的风险防范（民法典、司法解释和九民纪要）

案例分析：某银行接受越权担保是否构成“善意”？能否胜诉？

（二）委托代理中的风险防范

案例分析：保证人脱保为哪般？授权委托存风险！

（三）预告抵押登记与正式抵押登记的适用风险

案例分析：预告抵押登记=抵押登记吗？

（四）抵押与质押担保方式的适用范围及效力风险——抵质押物的权属、价值及变现的可行性

1、抵押物和质押物（权利）的范围及设立规则

2、动产浮动抵押的适用风险

3、存单（保证金）质押、应收账款质押等的适用风险

案例分析：骗子拿“空罐”做质押，银行被骗贷600万元

案例分析：银行未尽职审查担保物真实性，是否担责？

案例分析：私营医院、学校、幼儿园的财产能设定抵押吗？

二、合同的权利义务——贷时审查

（一）“借新还旧”业务中抵押未重新登记的担保效力风险防范

案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！

（二）抵押权与租赁权的冲突规则与风险防范

案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？

问题讨论

1、法律对租赁权有何特殊规定？

2、抵押权和租赁权谁优先？

3、本案中为何会出现租赁在先的情况？

4、该银行的抵押物能否顺利处置变现？

5、银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？

6、银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？

（1）抵押时不存在租赁的，如何防范？

（2）抵押时已有租赁的，如何防范?

（3）抵押后对外租赁的，如何处置？——用途风险、价值评估、防范措施

7、第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略

注：在此给出具体的防范方法，提前约定！

（三）质押权与债权转让的冲突规则与风险防范

案例分析：应收账款质押后债权转让，质权能否实现？

（四）抵押期间抵押物转让的规则适用风险

案例分析：抵押物转让改变用途，银行是否有权提前收贷？

（五）**高额抵押合同债权担保范围的确定规则

案例分析：**高本金余额与**高债权余额，优先受偿权怎么算？

（六）实现合同债权的顺序规则适用风险——提前约定是关键，如何约定才有效？

案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？——约定与操作的核心要点

（七）格式合同的适用规则与风险防范——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务

1、银行的提示说明义务——给出提示说明的方法

2、格式条款被认定无效的情形

案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则——很多银行掉进格式条款的“坑”里了！

3、格式条款的不利解释规则适用风险

案例分析：逾期利息是否计收复利，理解不同银行未获支持

综合案例分析：格式条款未释明，放弃抵押权，保证人担责否？

（八）保理合同法律适用规则（民法典新增典型有名合同）

案例分析：一个案例引出十个问题解读保理合同

问题讨论：

1、甲丙之间合同的性质？存在何种法律关系？

2、保理业务对双方各有什么好处？

3、保理的应收账款有哪些？银行适用哪一项？

4、应审查应收账款的哪些方面？如何审查？

5、保理分哪些类型和方式？银行应如何选择？

6、债权转让后，谁来通知债务人？如何通知？

7、保理人如何主张权利？超出的收益应否返还？

8、应收账款债务人与债权人虚构应收账款，并以不存在真实交易为由提出抗辩，对银行有何影响？

9、债务人收到应收账款转让通知后，基础交易合同变更或终止的，对银行有何影响？

10、应收账款债权人就同一应收账款订立多个保理合同，多个保理人主张权利时，受偿顺序如何确定？

三、合同的履行——贷后管理——证据！证据！证据！

（一）**高额抵押合同中债权余额的确认规则与风险防范

案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？

（二）不安抗辩权——行权不当，履行受损

案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？

四、合同权利的救济策略——贷款催收

（一）维护期间时效，莫让权利“睡觉”——期间时效风险大！

1、诉讼时效的适用规则风险防范

案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利——败诉！

2、保证期间——合同编——重点：不要让保证方式被推定为一般保证！！！

（1）保证方式的新规定——一“要”一“不要”

（2）保证期间的新规定——就轻不就重

（3）在保证期间适用上存在的误区和风险

3、保证诉讼时效

案例分析：时效已过，补签送达通知书有效吗？

4、抵押权的行使期间——民法典和《九民纪要》

案例分析：银行奇葩操作，能否胜诉抵押人？

5、如何解决送达难问题——送达确认书范本

（二）制胜的法宝——行使合同权利

2、抵销权——贷款清收的有效途径

案例分析：近水楼台先得月？错误行权也枉然！

3、代位权——扩大债务人的财产线索

案例分析：乾隆讨债

4、撤销权——撕下债务人逃废债务的“面具”

案例分析：财产物归原主，利于查封执行

注：以上内容为正课内容，课上还会穿插小案例。在案例剖析中举一反三、融汇贯通，加入与之关联的法律知识和实践操作内容，内容可根据需求作适当调整。