课程背景：

自2007年开始的、以同业、理财和表外业务等为重点的“三三四十”专项治理和综合治理，银行业环境发生了外部金融监管的强化和内部自我约束的加强转变，防范风险、合规经营的理念得到提升。但是，随着国际中美“贸易战”发展的不确定性以及国内经济增长持续放缓，银行信贷业务也面临发展瓶颈，信贷业务既要改变“脱实向虚”、支持“三农”和小微企业的发展，又要不断提升银行信贷资产的质量要求。由于国内银行业经过了前几年业务快速发展、员工快速扩充的阶段，较多从业人员没有经历过完整的信贷风险周期。当银行经营的竞争格局发生变化，国内企业正快速进行结构调整，银行经营业务又重新回归借贷本源，以及 “尽职免责”加快推行落实的当下，信贷人员对信贷业务环节中的法律风险认识比较模糊，把控能力不强，导致客户经理中的贷前“不敢放”、贷后“不会管”的矛盾十分突出。因此，银行如何帮助客户经理进一步提升信贷业务拓展能力，增强信贷风险识别能力与防控能力已成为当前银行业核心业竞争的主要环节，信贷管理的业务培训又显得是那么重要和必然。

课程设计：

针对商业银行当前普遍存在发展与风控矛盾突出的特点，本培训将以理念转变为导向，案例剖析为方法，掌握操作为根本，促进业务质效发展为目的的教学方式，将重点放在“信贷法律风险的识别与防控”方面。采取以老师授课为主，结合案例进行小组讨论以及解答学员实际工作疑惑为辅的培训方式，根据需要培训时间可一至二天（6-12课时）。

课程收益：

本次培训将采用授信业务中的典型案例或司法判例作为帮助学员提高对信贷风险和法律风险识别与防控的切入点和手段，**培训实现以下的一些目标：理解和掌握信贷业务过程中的基本法律规定及要求，掌握担保的基本形式及主要风险特征，能准确区分担保人、抵押人及质押人的区别及主体资格要求，准确理解夫妻共同债务标准及配偶、原配偶、新配偶在贷款管理中的地位，提升信贷从业人员能有效识别，主动防控信贷业务各个环节中的法律风险，使银行整个信贷业务条线达到“三个守住”目标，暨：一是守住风险的底线，做到对信贷风险的早识别、早预警、早化解，对潜在和现实风险的管控早于同业，早于风险实质形成，有效控制**终损失；二是守住合规底线，做到规范经营、严格内控，遏制严峻风险形势下欺诈、舞弊等重大案件的发生；三是守住责任底线，质效地推进信贷业务的发展，促进资产结构升级转型，保障各类资产业务稳健运行。

课程对象：

国有大银行、股份制银行、城商行、农商行、农信社（担保公司、租赁公司）等各类银行的经营单位分管领导，信贷业务主管，信贷业务客户经理、审查人员（有信贷从业经验者），亦适用于融资租赁公司、融资担保公司等非银行金融机构的授信业务人员。

课程大纲/要点：

带（*）标记为根据不同课时、对象而作相应调整内容

一、新形势下信贷法律风险的特征

1. 新金融、新形势下的信贷法律风险特征

1) 外部因素的变化（*）

2) 内部因素的调整（*）

3) 治理银行业金融乱象——以同业、理财和表外业务等为重点的“三三四十”专项治理和综合治理，为防范系统性金融风险，强监管严监管的态势基本形成，高风险金融业务持续收缩，银行简单依靠规模趋动的发展模式时代结束了。

2. 外部冲击的不确定性不断加大，银行业面临的形势依然严峻复杂

1) 经济下行压力加大，产能过剩持续蔓延且程度加重

2) 信用风险增大、逃废债行为抬头，银行资产质量持续下滑，不良贷款清收难度加大

3. 基本结论

1) 防风险 去杠杆 强监管下：监管套利消失

2) 银行经营：竞争格局变化  回归借贷本源

二、信贷法律风险一般规定和要求

1. 法律风险贯穿于信贷全流程管理

1) **易出现法律风险的节点

2) 防范信贷法律风险的三性原则——可预见性，可预防性，可控制性

3) 目标—控制风险、减少损失

2. 信贷法律的基本规定：

1) 担保种类，保证担保责任？

2) 同一债务两个以上保证人如何实现？

3) 人保、物保并存时如何实现担保权？

4) 转让债务的保证责任及责任免除？

5) 借新还旧及展期的保证、抵押效力？（案例分析）

6) 合同的主从性及主、从合同无效的责任承担？

7) 保证金的优先权？（保证金瑕疵案例分析）

8) 抵押物 “公益性”的判断？（判例分析）

9) 夫妻共同债务的确认（配偶、原配偶、新配偶案例分析）

10) 表见代理的运用及条件

11) 债务人印章风险的防控

三、信贷法律风险—保证担保防控

1. 担保主体资格

1) 合格保证人？

2) 不能担保的主体？

3) 自然人担保的限制条件？

2. 保证人的风险提示（案例）

1) 《个人循环贷款合同》**高债权设定的风险？

2) 连带还款约定代替连带责任保证的风险？

3) 不特定债权人的担保决议书的风险？

4) 案例分享——假名、借名、冒名贷款案例，担保决议无效案例，民办非企业保证主体的风险

3. 担保风险的防控要点

四、信贷法律风险—抵押担保防控

1. 抵押担保的基本概念

1) 抵押担保定义及可抵押财产？

2) 抵押生效的要件及物权？物权变动生效原则？

3) 抵押担保案例分享——结构改变无法处置的案例，名义价值与变现价值的案例？

2. 贷款抵押担保风险防控要点及案例分享：

1) 抵押财产应符合法律规定——未成年共有房导致抵押合同无效案例，未成年名下房产执行案例

2) 在建工程抵押担保规定——在建工程抵押担保的风险防控及在建工程是否可为他人抵押担保？

3) 预告登记与预售登记的法律作用和地位——预告登记失效案例及防控要求

4) **高额抵押担保应关注的问题——**高额抵押担保案例分析，顺位抵押的操作要求

5) 动产（浮动）抵押风险缓释问题——机器设备抵押案例

6) 抵押物出租的风险防范——“先租后抵”案例及分析防控要求

7) 唯一住房抵押风险的防控

8) 采矿权是抵押的法律规定及风险防控——案例分析（*）

9) 林地使用权抵押、海域使用权抵押应关注的问题（*）

3. 抵押物印证的必要性（*）

1) 抵押担保风险特征

2) 如何印证抵押物的真实性

3) 如何印证抵押物的占有有效性

4) 如何印证抵押物的登记合法性

五、信贷法律风险—质押担保防控

1. 质押担保基本要求

1) 质押担保基本要件

2) 抵押与质押的区别

2. 动产质押“五问”——动产质押分析防控案例

3. 应收账款质押风险的防控（*）

1) 应收账款确认时间

2) 应收账款质押信用风险

3) 应收账款质押法律风险

4) 应收账款质押操作风险

5) 应收账款质押风控要点

4. 股权（票）质押风险的防控（*）

1) 股权质押的合规性

2) 股权质押类型及风险

3) 股票质押融资的核心条款

5. 质押风险的防控要点

六、信贷法律风险贯穿于信贷业务全过程

1. 授信尽职的要求及规定——《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》解读

1) 授信调查尽职要求（案例分析）

2) 授信审查尽职要求（案例分析）

3) 授信审批尽职要求（案例分析）

4) 授信后管理尽职要求（案例分析）

5) 授信工作尽职评价要求（*）

6) 授信业务问责及责任类型——防范道德风险（*）

7) 预警信号风险提示（*）

2. 管理风险，首先要识别风险——商业银行会面临哪些风险？

1) 巴塞尔委员会的风险分类（图）

2) 《银行业金融机构全面风险管理指引》——商业银行十大风险

3. 信贷风险形成的主要原因？

1) 外部的原因

l 信用风险——宏观政策变动，市场环境变化，国际市场影响，产业政策调整（案例），经营者经营不善，小微企业信用环境下降（案例）……

l 操作风险——虚假资料欺诈（案例），盗用……

l 司法原因——各地执行标准不一，执行难度大（案例），诉讼成本高（案例） ……

2) 内部原因

l 操作风险——制度落实不严（案例，虚假身份判例，贷后不到位案例，抵押登记失效及《商业银行抵品管理指引》，）、制度设置不当（判例），违反审慎性原则、程序存在漏洞，内部欺诈（案例），产品设计缺陷，违规放贷……

l 法律风险——合同、文本存在缺陷，合规经营制度不全（案例）（*）

l 贷后管理不到位（不会管、不敢管、不尽职案例）……（*）

4. 防控信贷风险的策略与措施

l 策略——树立正确的风险观

l 措施——将信贷风险防控关口前移

l 商业银行的三大业务及关系（*）

5. 管理信贷风险的法规依据？          

l 《贷款通则》——借贷双方的权利义务

l 《贷款新规》——核心要义

l 《商业银行法》——安全性是效益性的前提，流动性是安全性的条件

6. 经营法律风险的识别与防控

1) 授信客户准入的原则——“熟知你的客户和熟知客户的业务，对不了解的行业和客户，不得轻易贷款”

2) 授信尽职除要调查、分析企业经营能力及财务状况等基本情况外，还应重点考察：

l 借款人（管理者）的人品、诚信度（“防火墙”案例，表见代理判例）及债务人的道德水准

l 考察企业（经营主体、经营者）是否存在“死亡”风险的预警信号？（图示）

l 债务人是否存在股权纠纷（夫妻离婚争股权判例）及对贷款可能产生的影响？

l 经营是否有特许规定（案例）

l 企业有无引入战略投资人及企业架构？——引入战略投资人的公司架构及风险特征（案例）（*）

3) 小微企业的通病（*）

4) 央企（国企）的授信业务，也应按银行正常程序进行尽职调查（案例分析）（*）

5) 集团企业授信（案例分析）（*）

6) 行业背景分析的一般要求（*）

7) 销售（渠道）的风险特点（*）

7. 财务法律风险的识别与防控（*）

1) 主要会计科目的分析及运用

l 资产类科目分析

l 负债类科目分析（企业融资渠道及引申的风险案例，新三板的优、劣势案例分析）

l 所有者权益（*）

2) 三表关系及作用

l 资产负债表反映三类信息（*）

l 三表勾稽关系在信贷授信业务中的运用——快速识别三表的真实性的简易方法