【课程背景】

随着城乡融合发展进程的加快和城市化质量的不断提高，个人住房按揭贷款、个人汽车贷款、个人消费贷款等个人消费信贷以每年20%的增幅持续攀升。虽然个人消费信贷一向以低风险、客群稳定收到商业银行的一直追捧，然而，新渠道、新业态的不断涌现伴随着经济波动周期给个人消费信贷的资产质量带来了空前压力，有效防范消费信贷风险、尽快建立符合自身特点的消费信贷风险管理体系是商业银行亟待解决的问题。

【课程目标】

**6个学时的学习，您将达到以下目标：

u 掌握个人住房按揭贷款、个人汽车贷款、个人消费贷款三大主流消费信贷产品的风险点及识别方法；

u 学会使用消费信贷风险管理“三查”模板；

u 初步掌握消费信贷业务贷后管理工作技巧。

【授课对象】

城市商业银行、农村商业银行及其他计划大力发展消费信贷业务的股份制商业银行零售信贷业务营销及管理人员，包括但不限于分行零售业务主管行长、风险管理人员、支行零售信贷主管行长、零售客户经理等。

【课程时长】6学时

【课程大纲】课程结构时长是否录像内容一、借我一双慧眼——消费信贷风险识别工作要点12０分钟 （一）个人住房按揭贷款真的是资产保险柜吗

1.来自项目的风险

2.来自二手房中介的风险

3.来自借款人的风险

（二）个人汽车贷款为什么很多银行敬而远之

1.你办理的车贷有可能是假车贷      

2.车贷的钱去哪了

3.抵押的车辆都随风，都随风

（三）个人消费贷款：拿什么来证明“我是我”

1．借款人申请贷款真的是用来消费吗

2．中长期消费贷款拿什么来还

3、抵押物真的那么靠谱吗

（四）线上合作渠道风险识别

1.消费场景平台

2.优质客户平台

（五）案例分析  二. 识微见远 致胜千里——零售信贷“三查”工作秘笈150分钟第二天上午（一）场景式消费贷款业务风险管理

1.贷款用途的真实性！！！

2.平台的信誉

3.小额分散

4.提高逃跑成本

（二）非场景式消费贷款业务风险管理

1.贷前防诈

2.贷中合规

3.贷后防挪

（三）个人经营性贷款风险管理

1.贷前调查阶段应着重揭示的风险

（1）行业风险

（2）生命周期风险

（3）经营风险

（4）流动性风险

2.贷前调查阶段风险揭示方法

（1）五表

（2）四单

（3）三品

（4）细节决定成败

n 需要仔细观察的细节

n 需要了解的软信息

（5）贷款额度核定方法

n 50万元及以下信用贷款：IPC核定法

n 50万元以上保证、信用贷款：财务分析法

n 标准房产抵押/质押类、政策性担保公司保证中长期贷款：资产覆盖法、现金流覆盖法

（6）互联网环境下个人经营性贷款风险点及防控方法

3.贷中严把项目准入关

4.贷中加强真实性审核

5.贷中关注软信息

6.贷中合理区隔客群  防范群体性风险

7.贷中妥善处理“化解类”风险

8.个人经营性贷款贷后风险管理工作核心目的

9.贷后管理贷后管理应关注的风险点

10.贷后管理风险控制工作方法  

案例1：跑路的“优质客户”

案例2：多元化经营的企业主

案例3：心力交瘁的借款人

案例4：库存领用单会说话

案例5：论女主人的重要性

案例6：得意忘形的女老板

案例7：商会会长的折服

案例8：小细节出卖了他

案例9：“合格的”发票贷借款人

案例10（视频）：“一荣俱荣 一损俱损”的联盟

案例11：含辛茹苦的老父亲

案例12：一直在装修的宾馆三、不还钱就别想好好过年——消费信贷贷后管理工作必杀技100分钟 （一）消费信贷贷后检查及催收工作频率

1.个人住房按揭贷款

2.个人汽车贷款

3.个人消费贷款

（二） 消费信贷贷后管理及催收工作侧重点

1.个人住房按揭贷款

2.个人汽车贷款

3.个人消费贷款

（三）逾期贷款处置方法

1.有还款能力，无还款意愿者

2.无还款能力者

3.有还款意愿，还款能力变弱者

（四）不同阶段逾期贷款处置方法

１、诉讼前

２、诉讼中

３、诉讼后

（五）案例分享

（六）小组设计  四、严守底线  廉洁自律——消费信贷从业人员职业操守20分钟 消费信贷从业人员十戒