课程大纲/要点：

一、新形势下信贷风险特征及管理要求

1. 放款前后银行地位变化看信贷全流程管理的的重要性（简述）：

1) 商业银行不仅是经营“风险”的金融机构，而且是**对金融“风险”的有效识别和有效管理实现银行盈利。

2) 如何改变“重放轻收，重放轻管”的信贷管理模式？应将有效的信贷风险管理贯穿到贷款生命周期中的每一个环节，以《贷款新规》为准则，落实好监管当局关于“信贷全流程管理”的核心要义，实现精细化信贷管理的目标。

2. 影响信贷资产质量的主要风险特征的分析（案例分析）：

1) 分析当前信贷从业人员队伍过于“年轻化”而形成的”不会管、不敢管、不尽职“的现象；（案例分析）

2) 造成信贷管理被动局面的原因分析及对策（案例分析）。

① 对新金融环境变化的认识不足

② 对贷前管理尽职关口前移不足

③ 对贷后管理重要性的理解不足

④ 对借款人的经营状况关注不足

⑤ 对信贷风控财务知识储备不足

⑥ 对信贷风控法律作用重视不足

3) 结合典型案例的剖析，找出银行信贷资产“前清后冒，边清边冒，清的没有冒的快”的症结所在，必须摒弃“钟情抵押，忽视本原，忘却审慎“的观念，扭转“有押即贷，高估多贷，变现困难，不足清偿；有保就放，核保不慎，追保遇阻，代偿艰难；或有债权，有名无实，如意算盘，全部落空”的不正确的信贷理念和做法，在实务中切实将信贷风险防控的关口前移。

二、信贷业务法律风险识别与防控要求

1. 信贷业务须遵守社会、经济的全方位、多层次法律体系的规范

1) 首先，信贷业务必须在国家基本大法——宪法框架下进行活动；

2) 其次，在遵守民商法基础下，按《民法典》调整各主体之间的法律关系；

3) 再次，银行作为特殊的金融企业，应自觉接受监管当局的行业监管和执行全部的监管规定和指引；

4) 第四，信贷业务应严格遵循与业务相关的各类法律、法规及规章制度。

2. 法律风险贯穿于信贷全流程管理

1) 《适用<民法典>有关担保制度的解释》四方面：一般规定、保证、担保物权和非典型担保对银行业务影响及对策；

2) 适用《担保制度司法解释》的规则：一是有关登记对抗的规则；二是有关担保物权的顺位规则；三是有关担保物权的实现规则；四是关于价款优先权等有关担保制度。

3) 防范信贷法律风险的三性原则——可预见性，可预防性，可控制性；

4) 防范信贷法律风险的目标—控制风险、减少损失。

3. 担保的形式及一般规定和要求：

1) 担保范围、担保期间；担保的资格；同一债务两个以上保证人如何实现？人保、物保并存时如何实现担保权？

2) 转让债务的保证责任及责任免除；合同的主、从关系及主、从合同无效的法律责任？债务转让的条件及风险点？

3) 公司、上市公司、分公司担保分析防控？

4) 转让债务的保证责任及责任免除？

5) 合同的主、从关系及主、从合同分别无效的责任分析？

6) 债务转让的条件及风险点

7) 上市公司担保公告应如何审查？

8) ……

4. 保证担保风险的防控：

1) 合格保证人及保证人风险提示（案例分析）

2) 无效担保的规定（案例）

3) 学校、幼儿园等提供担保的效力

4) 担保风险的防控要点

5. 抵押担保风险的防控：

1) 抵押担保的基本概念

①　抵押担保定义及可抵押财产？

②　抵押生效的要件及物权，物权变动生效原则；

③　抵押担保案例分享——结构改变无法处置的案例，名义价值与变现价值的案例。

2) 贷款抵押担保风险防控要点及案例分享：

①　抵押财产应符合法律规定——未成年共有房导致抵押合同无效案例，未成年名下房产执行案例

②　在建工程抵押担保规定——在建工程抵押担保的风险防控及在建工程是否可为他人抵押担保？

③　预告登记与预售登记的法律作用和地位——预告登记失效案例及防控要求

④　**高额抵押担保应关注的问题——**高额抵押担保案例分析，顺位抵押的操作要求

⑤　抵押物出租的风险防范——“先租后抵”案例及分析防控要求

⑥　采矿权是抵押的法律规定及风险防控——案例分析

3) 超级优先权——价款优先权风险防控要点

6. 质押担保风险的防控：

1) 抵押与质押的区别——应收账款质押风险的防控：应收账款确认时间，应收账款质押信用风险、法律风险、操作风险的的防控要点。

2) 股权（票）质押风险的防控——股权质押的合规性，股权质押类型及风险，股票质押融资的核心条款。

3) 质押风险的防控要点。

三、信贷法律风险常见类型及问题（判例分析）

1. 三名（借名、假名、冒名）贷款危害及各方责任？（*）冒名贷款中的借款合同是无效还是不成立？银行违规发放冒名贷款的刑事风险？

2. 保证金账户是否可冻结、扣划？贷款保证金能对抗第三者？（*）

3. 未经总行批准，银行分支机构对外提供担保要承担法律责任吗？（*）

4. 公司分支机构和内设部门是否可以作为借款人或担保人？（*）

5. 学校、医院等公益性单位是否可以作为借款人或担保人？学校医院的公益设施可否作抵质押？何为非盈利法人？（*）机关法人能做保证人吗？居委会、村委会能做保证人吗？

6. 未成年人是否可以将登记本人名下财产为父母借款作担保？（*）

7. 夫妻一方对外所负债务，是否为夫妻共同债务？夫妻一方借款，能不能让配偶一块还？夫妻双方离婚协议中对债务分担的约定，能否对抗债权人？夫妻一方死亡，是否对夫妻共同债务产生影响？

8. 配偶、原配偶、新配偶的责任？（*）

9. 借新还旧、展期、无还本续贷法律责任相同吗？（*）

10. 人保 物保及“无论无论”条款就一定安全？（*）债务人物保和第三人的人保并存时，债权人是否必须先以债务人的物保实现债权？第三人提供的物保和人保并存时，债权的实现有无顺序要求？债务人的物保和第三人物保并存时，需不需要先处置债务人提供的抵押物？

11. 《新担保制度解释》对于公司为他人提供担保的新规定? （*）上市公司对外担保有哪些特殊要求？ 公司为他人提供担保未召开相应决议担保效力如何？越权担保的如何认定债权人在接受公司提供担保时是善意的？担保无效的法律后果？

12. 夫妻股权争议是否会危机信贷资产安全？夫妻一方未经对方同意转让股权是否有效？（*）

13. 结合《民法典》，分析盈利法人、自然人、非法人组织企业的区别对信贷防控的要求？（*）

14. 表见代理如何运用？结合《民法典》关于签名、盖章或者按指印规定（*）

15. 采矿权是质押还是抵押？会有哪些风险？（*）

16. 格式合同法律风险：对格式条款有两种以上解释如何处理？格式条款和非格式条款规定不一致如何处理？

17. **高额担保业务法律风险：**高额担保和一般担保？高额抵押和普通抵押的区别？