课程大纲/要点：

一、新形势下信贷法律风险的特征

1. 新冠疫情对中国银行业产生的深远影响（简述）

1) 银行面临的内、外部变化的因素——后疫情时代银行如何保持高度警惕和超前的保全意识。

2) 当前，监管当局治理金融乱象“回头看”对信贷业务发展影响及现实意义和影响——防范风险是金融业的永恒主题，毫不松懈地监控和化解各类金融风险，强化金融法治，完善长效机制。

2. 影响银行信贷资产质量的主要风险特征（案例分析）：

1) 因客户经理的信贷法律认识不足，在业务中一定程度存在着”不会管、不敢管、不尽职“的现象（相关案例的剖析）；

2) 银行信贷业务“重放轻收，重放轻管，导致信贷资产“前清后冒，边清边冒，清的没有冒的快”

3) 由于对信贷法律认识模糊，钟情抵押：忽视本原，忘却审慎——有押即贷，高估多贷，变现困难，不足清偿；有保就放，核保不慎，追保遇阻，代偿艰难；或有债权，有名无实，如意算盘，全部落空。

二、信贷业务法律风险识别与防控要求

1. 信贷业务须遵守社会、经济的全方位、多层次法律体系的规范

1) 首先，信贷业务必须在国家基本大法——宪法框架下进行活动；

2) 其次，在遵守民商法基础下，按《民法典》调整各主体之间的法律关系；

3) 再次，银行作为特殊的金融企业，应自觉接受监管当局的行业监管和执行全部的监管规定和指引；

4) 第四，信贷业务应严格遵循与业务相关的各类法律、法规及规章制度。

2. 法律风险贯穿于信贷全流程管理

1) 《适用<民法典>有关担保制度的解释》四方面：一般规定、保证、担保物权和非典型担保对银行业务影响及对策；

2) 适用《担保制度司法解释》的规则：一是有关登记对抗的规则；二是有关担保物权的顺位规则；三是有关担保物权的实现规则；四是关于价款优先权等有关担保制度。

3) 防范信贷法律风险的三性原则——可预见性，可预防性，可控制性；

4) 防范信贷法律风险的目标—控制风险、减少损失。

3. 担保的一般规定和要求——《民法典》的变化

1) 担保范围、担保期间不同情况的规定及担保方式对应主体的特征

2) 担保的资格：法人(营利法人、非营利法人、特别法人)，非法人组织的担保资格

3) 同一债务两个以上保证人如何实现？人保、物保并存时如何实现担保权？

4) 转让债务的保证责任及责任免除？

5) 合同的主、从关系及主、从合同分别无效的责任分析？

6) 债务转让的条件及风险点

7) 上市公司担保公告应如何审查？

8) ……

4. 担保风险—保证担保风险的防控——《民法典》的变化

1) 合格保证人及保证人风险提示（案例分析）

2) 案例分享——担保决议无效案例

3) 学校、幼儿园等提供担保的效力

4) 担保风险的防控要点

5. 担保风险—抵押担保风险的防控——《民法典》的变化

1) 抵押担保的基本概念

Ø 抵押担保定义及可抵押财产？

Ø 抵押生效的要件及物权，物权变动生效原则；

Ø 抵押担保案例分享——结构改变无法处置的案例，名义价值与变现价值的案例。

2) 贷款抵押担保风险防控要点及案例分享：

Ø 抵押财产应符合法律规定——未成年共有房导致抵押合同无效案例，未成年名下房产执行案例

Ø 在建工程抵押担保规定——在建工程抵押担保的风险防控及在建工程是否可为他人抵押担保？

Ø 预告登记与预售登记的法律作用和地位——预告登记失效案例及防控要求

Ø **高额抵押担保应关注的问题——**高额抵押担保案例分析，顺位抵押的操作要求

Ø 抵押物出租的风险防范——“先租后抵”案例及分析防控要求

Ø 采矿权是抵押的法律规定及风险防控——案例分析

3) 超级优先权——价款优先权风险防控要点

6. 担保风险—质押担保风险的防控——《民法典》的变化

1) 抵押与质押的区别——应收账款质押风险的防控：应收账款确认时间，应收账款质押信用风险、法律风险、操作风险的的防控要点。

2) 股权（票）质押风险的防控——股权质押的合规性，股权质押类型及风险，股票质押融资的核心条款。

3) 质押风险的防控要点。

三、信贷法律风险常见类型及问题（判例分析）

1. 三名（借名、假名、冒名）贷款危害及各方责任？（*）冒名贷款中的借款合同是无效还是不成立？银行违规发放冒名贷款的刑事风险？

2. 保证金账户是否可冻结、扣划？贷款保证金能对抗第三者？（*）

3. 未经总行批准，银行分支机构对外提供担保要承担法律责任吗？（*）

4. 公司分支机构和内设部门是否可以作为借款人或担保人？（*）

5. 学校、医院等公益性单位是否可以作为借款人或担保人？学校医院的公益设施可否作抵质押？何为非盈利法人？（*）机关法人能做保证人吗？居委会、村委会能做保证人吗？

6. 未成年人是否可以将登记本人名下财产为父母借款作担保？（*）

7. 夫妻一方对外所负债务，是否为夫妻共同债务？夫妻一方借款，能不能让配偶一块还？夫妻双方离婚协议中对债务分担的约定，能否对抗债权人？夫妻一方死亡，是否对夫妻共同债务产生影响？

8. 配偶、原配偶、新配偶的责任？（*）

9. 借新还旧、展期、无还本续贷法律责任相同吗？（*）

10. 人保 物保及“无论无论”条款就一定安全？（*）债务人物保和第三人的人保并存时，债权人是否必须先以债务人的物保实现债权？第三人提供的物保和人保并存时，债权的实现有无顺序要求？债务人的物保和第三人物保并存时，需不需要先处置债务人提供的抵押物？

11. 《新担保制度解释》对于公司为他人提供担保的新规定? （*）上市公司对外担保有哪些特殊要求？ 公司为他人提供担保未召开相应决议担保效力如何？越权担保的如何认定债权人在接受公司提供担保时是善意的？担保无效的法律后果？

12. 夫妻股权争议是否会危机信贷资产安全？夫妻一方未经对方同意转让股权是否有效？（*）

13. 结合《民法典》，分析盈利法人、自然人、非法人组织企业的区别对信贷防控的要求？（*）

14. 表见代理如何运用？结合《民法典》关于签名、盖章或者按指印规定（*）

15. 采矿权是质押还是抵押？会有哪些风险？（*）

16. 格式合同法律风险：对格式条款有两种以上解释如何处理？格式条款和非格式条款规定不一致如何处理？

17. **高额担保业务法律风险：**高额担保和一般担保？高额抵押和普通抵押的区别？