了解商业银行信贷风险的基本规律，掌握银行信贷业务的风险形式与防控措施与技能，应用现代最先进的风险管理理念和方法，把银行风险控制在可承受范围内，为商业银行的可持续发展保驾护航。

一、目前我国中小银行面临的巨大冲击和挑战

1、利率市场化

2、互联网金融的冲击

3、民营银行的成立

4、房地产不确定性增加

5、产能过剩对中小银行的影响

二 、中小商业银行信用风险识别与管理的基本思路

1、中小商业银行信用风险的主要来源

1）来自于客户及担保体之中

2）来自于银行内部

2、中小商业银行信贷风险的防控思路

1）全流程管控（贷前、贷中和贷后）

2）全员管控（全体员工参与）

三、中小商业银行的贷前尽职调查

1、贷前尽职调查的内容和方法

1）客户数据的收集渠道和方法

2）银行交易记录调查

3）利益关系人调查

4）税务工商等职能部门的调查

5）协会及媒体方面的信息收集和分析

6）客户数据的分析技术

2、客户财务状况的调查

1）财务报表分析概述

2）三张财务报表分别揭示出企业哪些管理本质

3）怎样快速阅读财务报表

4）哪些财务比率反映客户的短期偿债能力

5）哪些财务比率反映客户的长期偿债能力

6）客户的盈利能力应当从哪些财务数据分析中获得

7）客户的营运能力重点反映在哪些财务比率上

8）有经验的财务分析师为什么总是紧盯企业的应收账款

3、客户表外因素的调查

1）客户的法人治理结构

2）客户的内部控制

3）发展战略与规划

4）违规、错弊及异常事项

5）客户社会责任的调查

4、授信调查报告的撰写

1）授信调查报告的撰写要求

2）授信调查报告的内容

3）授信调查报告的格式样本

四、中小商业银行信用风险事中管理

1、贷款审查的流程控制

2、不相容职责是否分离

3、贷款的授权控制

4、贷款审核和批准控制

五、中小商业银行信用风险事后风险预警

1、财务状况的风险预警

1)流动性差

2)贸易过度

3)过度借贷

4)融资失衡

5)异常好的业绩

2、账户记录的风险预警

1)财务透明度低

2)账户异常

3)过度扩张

3、管理状况的风险预警

1)舞弊/监督机构的调查/诉讼

2)管理层/股东的频繁更替

3)管理层个人行为

4)争端、诉讼

4、运作情况的风险预警

1)集中度过高

2)过度投机

3)环境风险

4)生产风险

5、市场状况的风险预警

1)产品生命周期短

2)价格战

3)监管变化

6、产业状况的风险预警

1)产能过剩

2)政府过度干预

3)产业预期发展

六、不良贷款的处置方式

1、贷款的五级分类及其风险处理

2、账款催收与管理

3、加强对不良贷款处置情况的检查和稽核

4、逾期应收账款如何进行有效催收

七、中小银行的客户资信评价与管理技术

1、掌握征信技术管控客户的信用风险

1）信用风险的两大类别

2）征信的本质特征

3）征信的基本原则　

4）国内惯用信用评级的五性分析

5）信用报告的基本要素

6）客户信息采集和管理

7）征信数据库的建设与应用

2、企业客户的资信评级

1）评级程序

2）信用评级指标体系　

3）评级方法

4）信用评级的5C原则

5）评级模型

6）评级符号

7）结果修正

8）应用风险指数调整信用额度

八、中小银行常见关键信用风险点及其防控措施

1、借款人主体资格的风险

2、担保人主体资格的风险

3、合同签订中的法律风险

4、贷款人未在有效期间内主张权利风险

5、放款之后怠于收款的风险

6、担保人对外担保有限制性规定的风险

7、将不得抵押的财产作抵押的风险

8、未办理抵押登记的风险

9、以他人财产作抵押的风险

10、未经共有人同意把共有财产作抵押的风险

11、一贷多保的信贷操作风险

12、优先权不对的信贷风险

13、法院查封的抵押权变现风险

九、如何快速识别小微企业风险

1、关注三品（人品、产品、抵押品）量风险

2、注重三流（人流、车流、现金流）看实力

3、借助三保（保安、保洁、保姆）知信息

4、借助三表（水表、电表、气表）看状态

 

课程总结