课程背景：

2019年1月14日，国务院总理主持召开国务院第二次全体会议，研究部署一季度经济工作。还主持召开国务院党组会议，都提到了当前错综复杂的形势，并对今年的经济政策安排作出部署。更是直言“经济下行压力加大”、“政府工作艰巨繁重”，这种程度的表述在此前的中央**会议、中央经济工作会议、国务院常务会议等高层会议中也较少提及，足见高层对经济下行压力的重视。银保监会1月14日发布了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》银保监会聚焦农村商业银行改革发展进程中出现的这些新形势新情况新问题，重点针对县域及城区农村商业银行，制定出台了《意见》，再次强调要建立法人治理结构！

中国金融正处于大变革时代。随着全国各省银监保监合并挂牌，监管理念从行业监管转向功能监管，借鉴英国“双峰”和美国监管模式，形成“一委一行两会”新监管体系，“超级央行”呼之欲出。监管理念更加现代化，未来将重点加强宏观审慎和监管协调。在**报告中指出，要进一步深化金融体制改革，增强金融服务实体经济的能力。2019年监管不会放松，为金融定调，金融稳经济稳。一委一行两会监管趋严，商业银行如何加强全面风险管理作为商业银行经营管理的关键环节，对金融机构的生存及发展壮大具有极其重要的作用。从现实风险案例看，建立健全商业银行监管风险内控体系，提升商业银行综合管理水平，是当前商业银行的当务之急。中央经济工作会议对2018年经济做出评价：运行总体平稳，稳中有进，继续保持在合理区间。对2019年的经济形势，会议也有个基本判断：当前经济运行稳中有变，经济下行压力有所加大，部分企业经营困难较多，长期积累的风险隐患有所暴露。怎么认识这个形势？会议说了，这是长期和短期、内部和外部等因素共同作用的结果。提出了一系列解决方案，比如加大改革开放力度、做好“六稳”工作，研究解决民营企业、中小企业发展中遇到的困难、促进资本市场健康发展，等等。但关键还在于我们要切实办好自己的事情，使已出台的各项措施尽快发挥作用。

两个字：落实。

黑天鹅是否正在来临，我们正在拭目以待并积极应对。

课程收益：

**相关监管案例阐述商业银行的改革模式，新形势下各种金融风险层出不穷，商业银行高管对新业务、新知识掌握有限，结合**新的各种金融违规案例，讲授风险与合规意识及防范要点，推进金融系统全面风险管理文化建设，

****新商业银行监管政策要义介绍，针对典型案例的评析，详细解读，深入了解商业银行业务全面风险管理的特点，按照银保监会的文件规定，建立健全商业银行各项管理制度，汲取国际先进风险管理理念和经验，把商业银行的风险控制在容忍度范围内，不发生系统性金融风险，有助于商业银行的发展。

培训对象：商业银行的董事长，理事长，董秘，商业银行的高管

教学方法：讲授、讨论、多媒体、互动等

培训时间：1-2天

培训大纲：

**部分 目前全国宏观经济金融形势分析

为金融定调：金融活经济活，金融稳经济稳！

（一）宏观经济政策导向及形势研判

（二）金融领域热点追踪

（三）商业银行经营面临的困局

（四）当前经济发展特征和客户结构特点

【当前经济形势】

当前经济运行稳中有变，经济下行压力有所加大，部分企业经营困难较多，长期积累的风险隐患有所暴露。对此要高度重视，增强预见性，及时采取对策。当前我国经济形势是长期和短期、内部和外部等因素共同作用的结果。我国经济正在由高速增长阶段转向高质量发展阶段，外部环境也发生深刻变化，一些政策效应有待进一步释放。

【怎么办？】

面对经济运行存在的突出矛盾和问题，

要坚持稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，坚持以供给侧结构性改革为主线，加大改革开放力度，抓住主要矛盾，有针对性地加以解决。

要切实办好自己的事情，坚定不移推动高质量发展，实施好积极的财政政策和稳健的货币政策，做好稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期工作，有效应对外部经济环境变化，确保经济平稳运行。

要坚持“两个毫不动摇”，促进多种所有制经济共同发展，研究解决民营企业、中小企业发展中遇到的困难。

围绕资本市场改革，加强制度建设，激发市场活力，促进资本市场长期健康发展。

继续积极有效利用外资，维护在华外资企业合法权益。

要改进作风，狠抓落实，使已出台的各项政策措施尽快发挥作用。

如果说2018年即便银行存在专项治理中存在的问题，只要不违背当前的法律法规，监管并不会实施相应行政处罚。但2019年，各个省一级的银保监局挂牌成立，各项监管短板政策在陆续补齐，如果商业银行还抱有侥幸心理，仍然顶风违法，那么治理难度将加大，被实施行政处罚或采取监管措施的可能性加大。

银保监会监管部门会坚持本源和问题导向，适时出台相关政策法规。金融发展充分印证了商业银行在优化金融资源配置、提升金融服务水平中的功能和作用。银保保监会将继续按照**中央的部署，以新发展理念为指导，立足发展普惠金融和服务实体经济，坚持本源和问题导向，着力完善商业银行监管政策，在风险可控和商业可持续的前提下，创新商业银行培育发展模式，不断提升金融服务能力和水平。

Ø

第二部分  银行业监管政策的要点和趋势

2018年银监系统一共公布罚单3847张，相比2017年公布的3138张，高压态势延续。千万元级别罚单并不罕见。从案由看，信贷违规、公司治理失效、理财业务乱象、资金违规进入楼市股市等是领罚重灾区。

2019年监管机构将继续把防范化解重点领域金融风险作为重要工作，除做好已暴露风险领域处置和治理工作外，重点工作还包括化解影子银行相关风险、加快推动理财业务转型、继续规范金融机构经营管理等。

2018年是资管新规等强监管措施落地重点年份，尤其是上半年，延续2017年高压态势，强调去杠杆和防风险，监管机构加大监督检查和处罚力度。天价罚单对各金融机构具有重大警示意义，从罚款金额看，2018年开出逾十张千万元以上罚单。银保监会公布多起大案要案查处结果。除商业银行外，资产管理公司、消费金融公司、信托公司、财务公司、金融租赁公司等金融机构违规行为难逃问责。监管部门在行政处罚中落实“双罚”制度。2018年公布的对相关责任人的罚单几乎占半壁江山，在对个人的处罚中以“警告”为主，有多名责任人被罚款取消任职资格或禁止从业资格。

从罚单数量和监管力度看，2018年仍延续2017年严监管态势，且出台多项监管政策，在风险防控方面取得一定成效，部分领域潜在风险得到一定缓解。

信贷资管领域违规多发

从案由看，作为传统业务的信贷业务违规多发。记者梳理发现，信贷业务违规案由常包括违规发放贷款、授信业务管理不审慎、贷款五级分类不真实、贷款“三查”不到位等。其中，贷款发放是违规“高发区”，包括违规向关系人发放贷款、未执行贷款相关面签程序、降低信贷条件发放贷款等。

各类贷款、各个环节都存在被处罚违规行为。这也与贷款业务量占比高有一定关系，发生违规行为概率相对较大。

资管、理财业务乱象频出。在银保监会2018年12月一连公布的10张罚单中，6家银行合计被罚没1.56亿元。从案由来看，6家银行均涉及理财业务违规，包括为非保本理财产品提供保本承诺、信贷资金为理财产品提供融资、理财资金违规投资项目资本金、部分理财产品信息披露不合规、理财产品销售文本使用误导性语言等。

另外，同业业务仍是乱象重灾区。资金违规进入楼市、股市也是监管部门处罚重点。公司治理不健全是机构领罚重要案由。2018年伊始，监管部门将公司治理不健全作为进一步深化整治银行业市场乱象的“八大领域”之首，在影响恶劣的多起大案要案中，涉案机构普遍存在内控机制失灵、公司治理薄弱问题，为不法分子提供可乘之机。银保监会副主席梁涛此前表示，公司治理是现代企业运作关键机制。金融机构公司治理好不好，直接决定战略方向是否合理、经营发展是否稳健。本次银保监会机构改革专门设立公司治理监管部，目的是督导银行保险机构真正建立符合现代企业制度要求、运作规范的公司治理机制，避免过度扩张、过度追求盈利，而忽视风险防控和社会责任的行为。

防风险应把握好力度节奏

进入2019年，截至1月7日，银监系统已公布罚单62张。2019年监管机构将会继续把防范化解重点领域金融风险作为重要工作，但防风险应注意把握好力度与节奏。应充分考虑金融机构和市场承受能力，在保持经济金融平稳运行中拆除“炸弹”，而不是引爆“炸弹”。未来一段时间金融监管，既要坚持住决心和定力，又要把握好力度和节奏，坚决防范“处置风险的风险”。

2018年下半年以来，随着经济形势变化，稳增长重要性有所提升，2019年将延续这一趋势，监管层面全面收紧态势有望得到扭转。不过，政策层面宽松以金融服务实体经济为前提，若涉及资金空转、资金违规进入楼市股市等问题，依旧会是重点检查和处罚对象，毕竟，高压监管态势配合货币政策，才能有效保障资金流入实体经济、支持普惠金融发展。

对2019年的乱象整治重点，除做好已暴露风险领域的处置和治理工作外，重点领域还包括继续化解影子银行相关风险、继续整治互联网金融相关领域、加快推动理财业务转型及继续规范金融机构经营管理等方面。

表外业务、同业投资、支付业务、交叉金融产品等将进一步得到规范。在监管对象方面，应一手抓正规金融机构，一手抓非金融机构。自“三三四十”专项治理行动开展以来，针对正规金融机构，尤其是商业银行的整治已取得阶段性成果，下一步重点应是非金融机构以及非法金融活动。

此外，在机构管理方面，监管部门将重点对城商行和农商行等中小金融机构的公司治理、风险管理和业务发展等方面进行规范，发挥其服务地区金融需求和中小客户金融需求的作用。

整治乱象意在防风险，2019年促发展也会成为监管主线，尤其是在小微企业融资等普惠金融领域。整治乱象可以靠罚，但要鼓励普惠金融和消费金融，则需在监管指标差异化调整、鼓励创新、扶持中小金融机构等方面做更多细致的工作。同时，需加强资金流向监控工作，防止货币政策释放的流动性违规进入楼市股市等领域，削弱货币政策效力。

课程小结