**部分 **新相关监管政策下的信贷合规指引分析

一、2017年3月29日  银监发  《关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》

【此项政策对信贷合规影响的具体案例分析】

二、2017年4月10日  银监发  《关于银行业风险防范工作的指导意见》

【此项政策对信贷风险防范的具体案例分析】

三、2017年4月10日  银监发 《商业银行股权管理暂行办法》

【此项政策对股东贷款影响与约束的具体案例分析】

四、2017年5月8日   银监发 《商业银行押品管理指引的通知》

【此项政策对银行押品的具体案例分析】

五、2017年11月23日 银监发  《关于扩大农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款工作试点范围的通知》

【此项政策对农村信贷影响的具体案例分析】

六、2018年1月13日  银监发  《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》

【此项政策对信贷风险防范的具体案例分析】

七、2018年1月6日   银监发  《商业银行委托贷款管理办法》

【此项政策对委托贷款影响的具体案例分析】

八、2018年3月9日   银监发  《关于规范商业银行股东报告事项的通知》

【此项政策对股东贷款影响与约束的具体案例分析】

九、2018年3月19日  银监发  《86份银行业规章和规范性文件废止失效的声明》

【此项政策对信贷影响的具体案例分析】

十、2018年3月21日  银监发  《中国银监会关于印发银行业金融机构从业人员行为管理指引的通知》

【此项政策对信贷影响的具体案例分析】

十一、2018年4月20日  银监发《稳中求进从严监管 切实打好防控金融风险攻坚战》

【此项政策对信贷影响的具体案例分析】

十二、2018年5月25日  银监发《商业银行流动性风险管理办法》

【此项政策对银行流动性风险管理影响的具体案例分析】

十三、2018年6月1日  银监发《银行业金融机构联合授信管理办法（试行）》

【此项政策对银行联合授信影响的具体案例分析】

十四、2018年7月2日  银监发《更好推进村镇银行服务乡村振兴战略》

【此项政策对村镇银行服务乡村影响的具体案例分析

十五、2018年7月18日  银监发《做好民营企业和小微企业融资服务座谈会》

【此项政策对银行做好民营企业和小微企业融资影响的具体案例分析

十六、2018年8月7日  银监发《开展扫黑除恶专项斗争行动  净化金融环境》

【此项政策对银行净化金融环境影响的具体案例分析】

十七、2018年8月11日  银监发《加强监管引领 打通货币政策传导机制 提高金融服务实体经济水平 》

【此项政策对银行服务实体经济影响的具体案例分析】

十八、2018年9月17日  银监发《银保监会启动首批“多县一行”制村镇银行试点》

【此项政策对村镇银行发展影响的具体案例分析】

十九、2018年9月28日  银监发《银保监会首次发布普惠金融白皮书》

【此项政策对银行发展普惠金融影响的具体案例分析】

二十、2018年10月30日  银监发《银保监会督促银行业和保险业继续加强民营、小微企业服务》

【此项政策对银行针对民营企业贷款影响的具体案例分析】

二十一、2018年11月25日  银监发《银保监会加大对外开放力度 多项外资银行、保险机构市场准入申请获得批准》

【此项政策对国内银行经营影响的具体案例分析】

后续监管文件一直持续跟踪分析中

第二部分  运用真实案例分析贷后管理的问题

（一）贷后管理认识不到位

【运用浙商银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（二）贷后管理能力不到位

【运用广东某农商行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（三）贷后管理检查不到位

【运用中国银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（四）风险预警与处置不到位

【运用河南某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（五）贷后基础管理不到位

【运用江苏某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（六）贷后管理激励约束不到位

【运用四川某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

 第三部分  贷后管理的关键

（一）现场检查要“用心”  

【运用甘肃某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（二）财务查看要“用心”

【运用福建某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（三）问题整改要“用心”  

【运用山东某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（四）风险化解要“用心”

【运用湖南某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（五）贷后报告要“用心”

【运用江西某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

第四部分  贷后管理的频率和人次

频率：贷款额度越大，检查频率越高

（一）一般自然人客户的频率和人次

（二）农户与小商户客户的频率和人次

（三）小微企业客户的频率和人次

（四）一般企业客户的频率和人次

（五）特殊行业客户的频率和人次

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

          第五部分  贷款用途监管

（一）改变贷款用途与挤占挪用贷款的区别

（二）借款人改变贷款用途对信贷资金安全的影响

（三）首次支付管理与次用途管理

（四）不同类型挤占挪用贷款的表现特征

（五）现金流归行管理

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

 第六部分  贷后管理的易忽视点及风险防范

（一）易忽视----对能够正常付息的企业的贷后管理

【运用山东某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（二）易忽视----对信用等级高的企业的贷后管理

【运用新疆某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（三）易忽视----对已核销的贷款（不良贷款）的贷后管理

【运用招商银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（四）对抵押物关注不足----所造成的相关法律风险及防范

【运用湖北某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

（五）对借款人关注不足----所造成的相关法律风险及防范

【运用安徽某银行具体可借鉴的银行实际案例进行可借鉴的分析】

 第七部分   对借款人情况的贷后调查

（一）借款人基本情况的贷后调查

  （1）营业执照是否经工商行政管理部门或主管部门年检合格；

  （2）贷款卡（证）是否经人民银行年审**，检查人民银行信贷登记咨询系统中借款人的情况有否异常；

  （3）借款人是否正常纳税；

  （4）借款人的名称、公章、财务专用章、法人代表是否变更或准备变更；

  （5）借款人经营组织形式是否变更或准备变更；

  （6）借款人的资本结构是否变更或准备变更及其原因；

  （7）借款人经营范围是否调整或准备调整；

  （8）借款人内部管理水平（管理层素质、稳定性、经营管理作风等）是否发生变化；

（9）其他。

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（二）借款人经营情况的贷后调查

**了解借款人所在行业和企业内部各类因素的变化对借款人生产经营的影响，分析借款人经济效益和还款能力的变化状况和趋势。

   （1）借款人所在行业的国家宏观政策和相关法律法规是否发生重大变化；是否与本公司行业管理相符合；

   （2）借款人所在行业的经济周期状况如何；

   （3）借款人所在行业中的地位是否发生重大变化；

   （4）借款人生产是否正常；

   （5）产品销售情况如何；

（6）将借款人销售收入、利润、盈利性指标等与去年同期各数据进行比较，同时对现金流的情况进行分析，并结合借款人实际综合得出其经营状况的变化和趋势对其还款能力的影响。

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（三）贷款的使用及借款人信用情况的贷后调查

   （1）借款人是否按合同约定使用贷款；

   （2）借款人是否按合同约定还本付息或履行义务；

   （3）借款人是否被列入各家银行或外汇管理局等有关管理机构的“黑名单”等；

（4）其他。

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

  （四）借款人财务情况的贷后调查

   （1）借款人是否按期提供财务报告（表）；

   （2）财务报表中的各类项目是否发生异常变化，重点关注与同期相比上下浮动超过10%的会计科目；

   （3）分析资产负债表时，要关注存货、应收账款、短期投资、长期投资项目、短期借款和长期借款（特别应关注对外债务不成比例的异常增长）等项目的余额变化；

   （4）分析损益表时，要关注销售额和利润等的余额及变化情况，固定资产折旧、坏账准备、各项投资减值准备或存货跌价准备等的计提情况；

（5）分析现金流量表时，要关注借款人过去和未来经营活动产生现金流的能力。

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

   （五）借款人重大事项进展情况的贷后调查

   （1）正在进行重大固定产投资项目建设情况；

   （2）正在进行对外投资情况。对投资活动现金流量比重较大的借款人，要检查其主营业务状况；对对外投资额较大的借款人，要分析其投资业务的风险程度；

   （3）正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况，严防借款人借资产重组之机剥离资产逃避还款责任；

   （4）遭受重大自然灾害、事故情况；

   （5）是否卷入重大法律诉讼，了解并分析其原因。密切注意借款人起诉和应诉事项，分析其对本公司的影响；

   （6）其他。  

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

 第八部分  对抵押担保情况的贷后调查

（一）抵（质）押物的存续状况及使用状况（如是否损坏），实地检查抵押的房产是否被拆迁，是否正常使用、维护。如借款人缴存保证金的，应检查保证金账户是否处于冻结状态及其余额情况；

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（二）抵（质）押物价值和变现能力；

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（三）抵押人有无擅自转让、出租或其他处分抵押物的行为；

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（四）是否出现抵押（质押）人的其它债权人优先于本公司受偿的情况；

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（五）保险赔偿金是否未偿还所欠本公司贷款或未向本公司同意的第三人提存；

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（六）经本公司同意处置抵押（质押）物时，是否未将处置所得资金偿还本公司贷款或未向本公司同意的第三人提存；

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（七）抵（质）押物的保险单是否依然有效，抵（质）押物的保险单是否按合同约定续保，以及抵（质）押物损失后的赔偿金是否按合同约定处理；

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（八）抵押物是否被重复抵押；

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（九）抵押人（出质人）有无使抵（质）押物价值减少的行为。如因抵押人（出质人）或第三方的原因使抵（质）押物价值减少的行为，是否按合同约定提供了新的担保；

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

   （十）抵押合同中抵押物清单的权属证书号是否填写；与实际抵押登记的权属证书号是否相符。

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（十一）检查的总结制表

检查后，业务人员要填制《贷款业务跟踪检查表》，业务人员签字后向部门负责人报告，承担贷款日常检查的责任；对于检查过程中发现影响贷款安全的重大事项，应在《贷款业务跟踪检查表》上填列，必要时进行专题汇报，提出防范和化解信贷风险的措施，逐级上报总经理。

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

第九部分  贷后管理的预警信号

（一）贷后管理风险预警信号：客户的查询风险

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（二）贷后管理风险预警信号：客户的品质风险

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（三）贷后管理风险预警信号：客户的财务风险

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（四）贷后管理风险预警信号：客户的行业风险

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（五）贷后管理风险预警信号：客户的经营风险

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（六）贷后管理风险预警信号：客户的健康风险

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（七）贷后管理风险预警信号：客户的法律风险

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（八）贷后管理风险预警信号：客户的民间金融风险

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

第十部分  贷后管理的考核

贷后管理的考核是贷后管理工作的内在动力

（一）贷后管理考核的标准

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

（二）贷后管理考核的频率

【运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析】

第十一部分   贷后管理的法律风险防范

（一）诉讼时效的法律风险防范  

1、诉讼时效如何计算，诉讼时效期间是几年

2、超过多少年的诉讼时效就不再被法院保护

3、诉讼时效如何中断

（1）贷款催收通知书（2）按合同规定在借款人账户上扣收贷款本息

（3）提起诉讼或仲裁（4）公证送达催收贷款通知书

（5）签订分期还款协议（6）银企对帐（7）律师调查笔录

（8）电话录音（9）安徽某银行发明的秘密方法

[**四川某银行案例对诉讼保证时效进行深入解析]

（二）保证人三次脱保的法律风险防范  

1、保证期届满，债权人未行使债权请求权的法律风险防范

2、保证债务的诉讼时效届满，债权人未能有效行使债权请求权的法律风险防范

3、主债务的诉讼时效届满，债权人未能有效行使债权请求权

[**大连某银行案例对保证时间进行详细解析]

（三）收债的法律风险防范

1、如何合法合规而又高效收债    2、催收债务

[**北京某银行案例对收债法律风险进行详细解析]

[案例：符合法律规范的16种银行高效收债方法]

（四）以资抵债的法律审查

1、抵债资产的接收     2、抵债资产的管理

3、抵债资产的处置

[**湖南某银行案例对以资抵债风险进行详细解析]

（五）贷款担保抵押的法律风险防范

有抵押、有担保的贷款未必就是安全可靠的。根据建设银行统计，76%的不良贷款都是抵押贷款演变而来的，为什么？

1、担保抵押的几个重要法律问题

（1）贷款“担而不保”的法律风险问题

（2）贷款“保而受限”的法律风险问题

[结合湖南某银行案例对相关问题进行深入解析]

2、担保从属性的风险防范  

（1）担保从属性的特点  （2）担保从属性的风险点

[**湖北某银行案例对担保从属性风险进行详细解析]

3、贷款抵押的法律风险防范

（1）抵押、出质登记办理程序 （2）抵押、出质登记部门规定

（3）抵押、出质登记权证

[**江西某银行案例对贷款抵押风险进行详细解析]

4、当抵押权遇到租赁权

（1）情景一：先抵后租的法律问题

（2）情景二：先租后抵的法律问题

[结合黑龙江某银行案例对相关问题进行深入解析]

5、唯一一套住房的法律问题

[结合河南某银行案例对唯一一套住房问题进行深入解析]

（六）贷款客户的股东变更所导致的法律问题

1、情景一：股东名册还未在工商局正式变更的法律问题

[结合安徽某银行案例对相关问题进行深入解析]

2、情景二：旧股东向新股东隐瞒债务的法律问题

[结合浙江某银行案例对相关问题进行深入解析]

（七）当抵押遇到查封的法律问题

1、抵押物被先行查封是否会影响银行的优先受偿权

[结合甘肃某银行案例对相关问题进行深入解析]

2、如何界定解决法院首封处分权

[结合河北某银行案例对相关问题进行深入解析]

3、银行如何及时知道抵押物被查封？

[结合上海某银行案例对相关问题进行深入解析]

（八）借款人婚姻情况的法律问题

1、夫妻一方贷款，是否应由夫妻双方共同承担还款责任？

[结合安徽某银行案例对相关问题进行深入解析]

2、夫妻一方贷款从事非法活动，是否应由夫妻双方共同承担还款责任？

[结合湖北某银行案例对相关问题进行深入解析]

3、夫妻离婚时约定对外所负债务由一方偿还，另一方是否无需还款？

[结合湖南某银行案例对相关问题进行深入解析]

4、夫妻一方为他人提供担保所形成的债务，是否应由夫妻双方共同承担还款责任？

[结合天津某银行案例对相关问题进行深入解析]

（九）借款人发生事故的法律问题

1、借款人去世，债务由谁承担？

[结合广东某银行案例对相关问题进行深入解析]

2、借款人的死亡赔偿金需要用来清偿贷款吗？

[结合甘肃某银行案例对相关问题进行深入解析]

3、借款人的抚恤金需要用来清偿贷款吗？

[结合北京某银行案例对相关问题进行深入解析]

4、借款人去世后的保险金需要用来清偿贷款吗？

[结合安徽某银行案例对相关问题进行深入解析]

（十）微信取证的法律问题

1、微信能够取证吗

[结合吉林某银行案例对相关问题进行深入解析]

2、微信取证的两个关键证据是什么

[结合广西某银行案例对相关问题进行深入解析]

（十一）借新换旧的法律问题

1、银监会《三个办法一个指引》下流动资金贷款“还旧借新”信贷操作中保证人脱保的法律风险防范

[结合河南某银行案例对相关问题进行深入解析]

2、变更贷款主合同时， 保证人应否承担保证责任；

[结合吉林某银行案例对相关问题进行深入解析]

3、保证人仅为旧贷提供担保， 保证人应否承担保证责任；

[结合深圳某银行案例对相关问题进行深入解析]

4、保证人仅为新贷提供担保，保证人应否承担保证责任；

[结合苏州某银行案例对相关问题进行深入解析]

5、保证人为旧贷和新贷均提供担保，保证人应否承担保证责任

  [结合辽宁某银行案例对相关问题进行深入解析]

6、对于借款合同中写明的借款用途“存量盘活”，保证人没有提出异议的，是否属于“借新还旧” ；

  [结合北京某银行案例对相关问题进行深入解析]

7、借新还旧”属于“流动资金”贷款用途的范畴，保证人应否承担保证责任；

  [结合河北某银行案例对相关问题进行深入解析]

8、**次抵押贷款后出租抵押房产，接着重新办理借新还旧 ，第二次抵押能否对抗租赁；

  [结合湖北某银行案例对相关问题进行深入解析]

9、银行贷款“借新还旧”后，抵押手续是否需要重新办理；

  [结合江苏某银行案例对相关问题进行深入解析]

10、债务人已偿还完旧贷款，又向原债权人借与旧贷款数额相同的款项，是否属于借新还旧

  [结合浙江某银行案例对相关问题进行深入解析]

（十二）**高额抵押的法律问题

1、**高额抵押人在借新还旧中的担保责任

  [结合湖南某银行案例对相关问题进行深入解析]

2、**高额抵押权的转移登记存在的法律问题

  [结合山西某银行案例对相关问题进行深入解析]

3、抵押物被查封、扣押后仍发放**高额抵押贷款的法律问题

  [结合浙江某银行案例对相关问题进行深入解析]

4、**高债权限额填写不足的法律问题

  [结合广州某银行案例对相关问题进行深入解析]

5、涉及表外业务、债权确定时间填写过短的**高额抵押法律

  [结合山东某银行案例对相关问题进行深入解析]

6、将已有债权转入**高额抵押担保范围的法律问题

  [结合江苏某银行案例对相关问题进行深入解析]

7、关于**高额抵押合同变更的法律问题

 [结合河南某银行案例对相关问题进行深入解析]

8、关于《**高额抵押合同》主合同的提交的法律问题

 [结合黑龙江某银行案例对相关问题进行深入解析]

9、转贷过程，未注意**高额期限的法律问题

 [结合陕西某银行案例对相关问题进行深入解析]

10、抵押物被查封后主债权产生的利息、罚息是否属于

**高额抵押担保的范围；

 [结合江苏某银行案例对相关问题进行深入解析]

（十三）贷款客户的股东变更所导致的法律问题

1、情景一：股东名册还未在工商局正式变更的法律问题

[结合安徽某银行案例对相关问题进行深入解析]

2、情景二：旧股东向新股东隐瞒债务的法律问题

[结合浙江某银行案例对相关问题进行深入解析]

附注：课程赠送给学员的衍生实用资料

【课后收到资料后，请勿上传网上，非常感谢您的理解】

1，权威银行本年度**新行业风险预警报告【含107个行业分类】；

2，财务、管理、经营等领域的300多个预警指标体系；

3，贷后管理查询工具**新大全；

4，浦东发展银行的贷后管理报告；

5，建设银行的贷后管理报告；

6，某银行改善前与改善后的贷后管理报告；

7，广东某银行的**新贷后管理报告；

8，广东省邮储的**新贷后管理思路创新；

9，某银行改善前与改善后的贷后管理报告；

10，德国IPC给四川某银行培训时的贷后管理精要；    

11，招商银行**新贷后管理文件；

12，民生银行**新贷后管理文件；

13，民生银行信贷客户风险预警信号120条；

14，平安银行客户贷后风险预警体系；

15，某省邮储客户贷后风险预警体系；

16，某知名城商行信贷客户风险预警体系；

17，五大行的某行不良资产清收管理办法；

18，某股份制银行不良资产清收管理办法；

19，某省邮储不良资产清收奖惩办法；

20，某知名城商行客户经理不良贷款考核办法；

21，某知名城商行不良资产清收奖惩办法；

22，某知名农商行客户经理不良贷款考核办法；

23，某省邮储客户经理不良贷款考核办法；

24，银行贷款法律的规章条文制度体系；